消費(fèi)金融須去亂象走正道

　　消費(fèi)金融在一定程度上創(chuàng)造并擴(kuò)充了消費(fèi)這一經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力。但是，消費(fèi)金融在最近幾年持續(xù)擴(kuò)張中也出現(xiàn)了不少離道偏軌及失準(zhǔn)脫靶現(xiàn)象。針對(duì)消費(fèi)金融的亂象，監(jiān)管層近年來舉措不斷。治理消費(fèi)金融亂象還有賴于制度設(shè)計(jì)與機(jī)制規(guī)范

　　消費(fèi)金融服務(wù)的是消費(fèi)行為，目的是通過居民的適量負(fù)債來撬動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)。從這個(gè)角度看，消費(fèi)金融在一定程度上創(chuàng)造并擴(kuò)充了消費(fèi)這一經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力。數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額接近40萬億元，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率超過了76%，消費(fèi)已連續(xù)5年成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一動(dòng)力。

　　多年來，傳統(tǒng)金融覆蓋的往往是白領(lǐng)、高收入者等優(yōu)質(zhì)客群，一些低收入群體如大學(xué)生、年輕藍(lán)領(lǐng)等客戶的金融需求難以得到滿足。為此，消費(fèi)金融通過創(chuàng)設(shè)低門檻、無抵押與快捷審批通道的信貸供給方式，填補(bǔ)了金融供給端空白，從而使得現(xiàn)代金融的普惠功能產(chǎn)生溢出效應(yīng)。相比消費(fèi)信貸模式較為成熟的美國(guó)，我國(guó)消費(fèi)金融滲透率（短期消費(fèi)貸款/消費(fèi)支出）處于較低水平，市場(chǎng)潛力仍然很大。正因如此，未來可能還會(huì)有更多金融與產(chǎn)業(yè)資本加入到消費(fèi)金融中來。

　　但是，消費(fèi)金融在最近幾年持續(xù)擴(kuò)張中也出現(xiàn)了不少離道偏軌及失準(zhǔn)脫靶現(xiàn)象。一方面，整個(gè)行業(yè)基本處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，除了令人眼花繚亂的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品外，即便是銀行信用卡也任性濫發(fā)；另一方面，為了爭(zhēng)取更多客戶，許多消費(fèi)金融供給主體在線上和線下渠道大量發(fā)布引誘年輕人借貸的不實(shí)廣告，同時(shí)放松對(duì)借貸人資格與信用的必要審查，并千方百計(jì)地規(guī)避監(jiān)管層的授信額度限制。

　　野蠻生長(zhǎng)自然會(huì)帶來一系列經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問題。據(jù)《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》得出的結(jié)論，我國(guó)消費(fèi)金融的使用者主要是年輕群體，18歲至39歲群體使用消費(fèi)信貸的占比超過66%。其中，除了少數(shù)人的收入能夠覆蓋消費(fèi)金融還款需求外，絕大部分都是收入較低、償貸能力不強(qiáng)的群體。也正因此，去年信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)788.61億元，由此帶動(dòng)了銀行資產(chǎn)不良率的攀升。同時(shí)，還有不少年輕人本著超前消費(fèi)、任性消費(fèi)、享樂消費(fèi)的理念，隨意超額借貸，最終將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁給了父母和家庭。

　　針對(duì)這一消費(fèi)金融亂象，監(jiān)管層近年來舉措不斷，比如開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、叫停校園貸、對(duì)第三方支付實(shí)施“斷直連”等，同時(shí)還發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等若干指導(dǎo)性文件，并且無論是信用卡發(fā)行還是消費(fèi)金融公司牌照發(fā)放，都出現(xiàn)了明顯減速跡象。不過，治理消費(fèi)金融亂象還有賴于制度設(shè)計(jì)與機(jī)制規(guī)范。

　　首先，在控制牌照的同時(shí)，應(yīng)加快征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立合理有效的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管框架，對(duì)于貸款利率、貸款額度給予適度指導(dǎo)；其次，通過金融科技手段加強(qiáng)對(duì)信貸需求方的適當(dāng)性管理，憑借人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建出對(duì)資金借入方財(cái)產(chǎn)收入、負(fù)債狀況等各項(xiàng)指標(biāo)的靈敏識(shí)別機(jī)制，并據(jù)此合理授信，以隔離高杠桿帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)；再者，在建立起對(duì)失信人聯(lián)合懲戒制度的基礎(chǔ)上，要將失信處理狀況通報(bào)本人工作單位，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與相關(guān)媒體上廣為公布，以此構(gòu)造出借貸有度、消費(fèi)有序的良好金融氛圍。更為重要的是，有必要通過大學(xué)課堂、網(wǎng)絡(luò)媒體以及餐飲娛樂場(chǎng)所對(duì)年輕消費(fèi)群體展開有針對(duì)性的消費(fèi)教育，引導(dǎo)他們養(yǎng)成合理舉債和理性消費(fèi)的行為偏好。（張 銳）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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