意外險市場開啟“重典”治亂

　　意外險市場全面清理整頓工作開啟。此次整頓工作預(yù)計耗時半年，分為自查自糾、監(jiān)管抽查和總結(jié)報告三個階段。重點(diǎn)排查意外險的產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個方面的問題。意外險改革步伐正在加快！

　　6月18日，《國際金融報》記者從有關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會已于近日向財、壽險公司印發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》（下稱《方案》），集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等意外險市場突出問題。

　　整頓工作預(yù)計耗時半年，從6月延續(xù)至12月15日，采用“自查自糾+監(jiān)管抽查”的方式，重點(diǎn)排查意外險的產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個方面的問題。

　　法國再保險北京分公司產(chǎn)品開發(fā)精算師陳婷婷在接受《國際金融報》記者采訪時坦言，意外險應(yīng)該是人身險的產(chǎn)品類別中，消費(fèi)者認(rèn)可率最高的險種之一。產(chǎn)品簡單，保障的風(fēng)險很好理解，容易受到認(rèn)同?！暗@類產(chǎn)品不管是在經(jīng)營方面，還是定價和銷售費(fèi)用上，仍存在諸多雜亂現(xiàn)象，這也是監(jiān)管著手規(guī)范意外險市場的主要原因所在”。

　　整頓分三步走

　　根據(jù)上述《方案》，此次整頓工作將分為自查自糾、監(jiān)管抽查和總結(jié)報告三個階段。

　　今年6月至7月為自查自糾階段。各保險法人機(jī)構(gòu)組織下轄所有省級分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸底，逐條對照整治工作要點(diǎn)開展自查自糾，于7月31日前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監(jiān)會相關(guān)部門和實際經(jīng)營所在地銀保監(jiān)局。并組織省級分支機(jī)構(gòu)，于7月31日前將轄內(nèi)市場排查整改情況書面報告屬地銀保監(jiān)局。

　　8月至11月為監(jiān)管抽查階段。各銀保監(jiān)局綜合保險法人機(jī)構(gòu)和省級分支機(jī)構(gòu)自查自糾情況，對包括人身保險公司和財產(chǎn)保險公司在內(nèi)的省級分支機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，視情況對相關(guān)保險中介機(jī)構(gòu)開展延伸檢查，檢查名單于8月31日前報銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部，數(shù)量不少于3家。

　　銀保監(jiān)會將綜合考慮保險法人機(jī)構(gòu)自查自糾情況及各銀保監(jiān)局對保險法人機(jī)構(gòu)檢查對象的建議，選擇問題比較集中的保險法人機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查。

　　最后是總結(jié)報告階段。各銀保監(jiān)局應(yīng)于12月15日前，向銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部報送意外險市場清理整頓工作報告，報告內(nèi)容包括組織實施、機(jī)構(gòu)自查自糾、監(jiān)管抽查處理等情況和對完善相關(guān)監(jiān)管制度、健全非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)體系等的意見建議，并附相關(guān)表格。

　　重治五大問題

　　本次集中整治工作側(cè)重產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等方面的問題，整治對象覆蓋人身保險公司和財產(chǎn)保險公司。

　　一、產(chǎn)品管理整治重點(diǎn)包括：

　　★是否未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的條款費(fèi)率；

　　★費(fèi)率浮動是否違背精算原理；

　　★產(chǎn)品回溯工作是否到位；

　　★是否向中介機(jī)構(gòu)支付明顯偏高的中介費(fèi)；

　　★條款設(shè)計是否合理；

　　★是否通過虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取費(fèi)用變相突破報批或備案的手續(xù)費(fèi)率（附加費(fèi)用率）水平等。

　　二、銷售管理整治重點(diǎn)包括：

　　★是否存在強(qiáng)制搭售和捆綁銷售，限制消費(fèi)者的自由選擇權(quán)；

　　★是否存在銷售誤導(dǎo)；

　　★是否存在混淆團(tuán)體意外險與責(zé)任險等不正當(dāng)競爭行為；

　　★是否存在財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實的違法違規(guī)行為；

　　★客戶信息是否真實等。

　　三、渠道管理整治重點(diǎn)包括：

　　★是否委托不具備合法資格的機(jī)構(gòu)開展銷售活動，支付或變相支付手續(xù)費(fèi)；

　　★是否委托未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人開展銷售活動；

　　★是否通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外險，或通過渠道掛靠等方式變相與網(wǎng)貸平臺合作銷售意外險等。

　　四、理賠管理整治重點(diǎn)包括：

　　★是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費(fèi)者合法權(quán)益；

　　★是否存在利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個人牟取不正當(dāng)利益的情況；

　　★是否要求消費(fèi)者提供不必要的索賠證明文件，或附加限制條件等。

　　五、內(nèi)部管理重點(diǎn)整治包括：

　　★內(nèi)控管理是否嚴(yán)格；

　　★客戶信息安全保護(hù)是否到位；

　　★信息披露是否依法合規(guī)等。

　　市場化改革迫在眉睫

　　事實上，自2019年7月以來，銀保監(jiān)會連續(xù)開展了現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，提前釋放了改革信號。

　　今年3月，意外險改革啟程。3月5日，銀保監(jiān)會正式印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》（下稱《意見》），宣布用兩年時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面。

　　《意見》特別突出2020年及2021年的改革任務(wù)，其中就包括“針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓”這一強(qiáng)化市場行為監(jiān)管的重點(diǎn)改革任務(wù)。

　　彼時，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過對市場違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售突出問題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會依法嚴(yán)肅處理，市場整體面貌將煥然一新。

　　眾所周知，意外險是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險種，社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。近年來，意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的一個重要方面，為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險的意識、增強(qiáng)全社會風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻(xiàn)。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1175億元，同比增長9.23%，賠付支出298億元，同比增長11.19%。

　　謹(jǐn)防渠道“薅羊毛”

　　但我們同時看到，由于意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

　　陳婷婷介紹稱，目前財險公司和壽險公司均可經(jīng)營意外險，但兩者的銷售模式卻有所不同。人身險公司主要在代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺銷售。財險公司除了互聯(lián)網(wǎng)平臺外，還有很大部分依靠其他業(yè)務(wù)平臺代理銷售，如旅行網(wǎng)站、訂票網(wǎng)站、借貸平臺等。

　　“同時，意外險的定價目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且發(fā)生率相對較低。這也導(dǎo)致為了市場競爭，產(chǎn)品的風(fēng)險定價往往偏離實際的風(fēng)險水平?！背酥?，陳婷婷還透露，意外險的銷售費(fèi)用在產(chǎn)品成本中占比較高，尤其是通過其他平臺業(yè)務(wù)銷售的意外險。

　　她舉例稱，很多旅行意外險的銷售費(fèi)用占比都在50%左右，航空意外險的銷售費(fèi)用甚至可以達(dá)到80%至90%。“而為了將一些不合規(guī)范的手續(xù)費(fèi)給到相關(guān)渠道，保險公司往往通過虛構(gòu)費(fèi)用項目進(jìn)行操作”。

　　陳婷婷表示，監(jiān)管層也正在著手規(guī)范意外險市場，其中非常重要的一點(diǎn)就是健全意外險的精算體系。只有把產(chǎn)品本身的風(fēng)險識別清楚，并且標(biāo)準(zhǔn)明確，才能避免產(chǎn)品中暗藏各類不合規(guī)的費(fèi)用。

　　“意外險不復(fù)雜，除了把產(chǎn)品本身做扎實，建立好產(chǎn)品價格的調(diào)整和風(fēng)險回溯機(jī)制，還要規(guī)范銷售市場，避免渠道的力量過大，把本身性價比高的產(chǎn)品通過渠道‘薅羊毛’變成了一個渠道附屬的產(chǎn)品。”陳婷婷說。

　　轉(zhuǎn)自：人民網(wǎng)

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