北京上海廣州武漢四城市7月1日起試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”

　　23日，保監(jiān)會(huì)正式公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《意見(jiàn)》”）。自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。至此，保險(xiǎn)業(yè)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)政策落地。

　　險(xiǎn)企需開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年　7家公司曾參與調(diào)研

　　保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。

　　申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司需已開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，且注冊(cè)資本不少于20億元；同時(shí)滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

　　記者了解到，由于《意見(jiàn)》剛剛下發(fā)，目前尚未有保險(xiǎn)公司申報(bào)具體產(chǎn)品方案。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，自3月份保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，已有保險(xiǎn)公司著手研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，“相信指導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布后，肯定會(huì)有保險(xiǎn)公司來(lái)做”。

　　此外，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者還了解到，此前已有7家公司參與課題調(diào)研，分別為平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會(huì)人壽和中宏人壽。

　　試點(diǎn)產(chǎn)品分參與型和非參與型　猶豫期不得短于30個(gè)自然日

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品）。

　　參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　袁序成表示，試點(diǎn)產(chǎn)品的推出是為給有意愿參與的老年人來(lái)帶更多自由選擇養(yǎng)老方式的機(jī)會(huì)，為其多提供一種金融工具。

　　此外，保監(jiān)會(huì)特別明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間、長(zhǎng)度，猶豫期內(nèi)客戶(hù)的權(quán)利，以及客戶(hù)在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個(gè)自然日。

　　禁止銷(xiāo)售誤導(dǎo)　嚴(yán)控銷(xiāo)售人員管理

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)客觀(guān)公正地開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，做好消費(fèi)者教育，如實(shí)介紹該業(yè)務(wù)在豐富養(yǎng)老保障選擇、提升養(yǎng)老保障水平等方面的積極作用，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理，分支機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售人員不得擅自編寫(xiě)、印制宣傳材料。

　　保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無(wú)投訴及其他不良記錄。對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及職業(yè)道德培訓(xùn)，其中針對(duì)職業(yè)道德的培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不短于1天。銷(xiāo)售人員經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。保險(xiǎn)公司應(yīng)將取得資格的銷(xiāo)售人員向中國(guó)保監(jiān)會(huì)和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局報(bào)告，并在公司網(wǎng)站公布，以便于消費(fèi)者隨時(shí)查詢(xún)。對(duì)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的銷(xiāo)售人員，一經(jīng)查實(shí)，保險(xiǎn)公司必須取消其銷(xiāo)售資格。

　　此外，保險(xiǎn)公司每年應(yīng)定期向客戶(hù)披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息，包括但不限于年金領(lǐng)取情況、退保贖回價(jià)值等。對(duì)于參與型產(chǎn)品客戶(hù)，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值信息以及房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值變動(dòng)對(duì)年金領(lǐng)取金額的影響。 （記者 馬欣）

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