“償付能力”有多重要？信美相互人壽開展保險(xiǎn)安全性知識(shí)科普活動(dòng)

上期我們講到了我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中的五大基金制度，以確保保險(xiǎn)公司對(duì)債務(wù)和保單的賠付能力，這期我們來看看還有哪些要求能保障保險(xiǎn)公司安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)？

首先又不得不提到“資本金”，所謂資本金，就是保險(xiǎn)公司的股東/出資人為了成立這家保險(xiǎn)公司而投入的初始資金，以及保險(xiǎn)公司在后期經(jīng)營(yíng)中所持續(xù)產(chǎn)生的部分利潤(rùn)累積。

任何商業(yè)活動(dòng)都不是“空手套白狼”，因?yàn)槠髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司必須把真金白銀作為資本金“壓”在這里，監(jiān)管部門才會(huì)同意公司正常開展業(yè)務(wù)。否則，一旦出現(xiàn)損失，虧損要靠什么來彌補(bǔ)呢？所以，資本金的最重要意義，就是在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損的時(shí)候，用來吸收損失。

而要求保險(xiǎn)公司的股東預(yù)留充足的資本金，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一項(xiàng)非常重要的監(jiān)管制度——償付能力監(jiān)管制度。

那什么是“償付能力”呢？按照《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》第三條中的定義，償付能力，就是保險(xiǎn)公司對(duì)保單持有人履行賠付義務(wù)的能力。

所以，為了確保保險(xiǎn)公司有足夠的“償債能力”，僅僅確保保險(xiǎn)公司有正常的經(jīng)營(yíng)能力（即準(zhǔn)備金的評(píng)估準(zhǔn)確、預(yù)留充分）是不夠的，還必須要求保險(xiǎn)公司額外預(yù)留一部分資金來吸收損失。

而整個(gè)償付能力監(jiān)管的核心，就是“準(zhǔn)備了多少資本金，就最多可以做多少業(yè)務(wù)”。監(jiān)管部門會(huì)按照一系列復(fù)雜的公式，根據(jù)一家公司保費(fèi)規(guī)模大小、資產(chǎn)配置、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等因素，計(jì)算出一個(gè)針對(duì)這家公司的“最低資本要求”，如果這家保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額超過了監(jiān)管部門的“最低資本要求”，則會(huì)被視為符合規(guī)則（核心償付能力充足率≥50%、綜合償付能力充足率≥100%），可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)；但如果這家保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額比監(jiān)管部門的“最低資本要求”還低（核心償付能力充足率<50%、綜合償付能力充足率<100%），則意味著股東的資本金已經(jīng)不足。保險(xiǎn)公司這時(shí)通常做兩件事，要么是注資增加資本金，要么是減少業(yè)務(wù)規(guī)模，只有償付能力充足率再次符合監(jiān)管的要求，才可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

可能這時(shí)又有人會(huì)問：監(jiān)管部門是根據(jù)什么規(guī)則設(shè)定“最低資本要求”的呢？

實(shí)際上，為了確保保險(xiǎn)公司在大多數(shù)的情況下都不會(huì)出現(xiàn)“資不抵債”的情況，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門動(dòng)用了全球保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)先的“償二代二期制度”，采用復(fù)雜的計(jì)量方式，對(duì)保險(xiǎn)公司股東應(yīng)該預(yù)留多少資本金進(jìn)行了科學(xué)的設(shè)定。按照監(jiān)管部門的設(shè)定，只要保險(xiǎn)公司的股東預(yù)留了符合監(jiān)管規(guī)定的資本金，那么在接下來一年中，出現(xiàn)資不抵債的概率就不會(huì)超過0.5%。

因此，我們把“資本金”稱為保險(xiǎn)公司虧損經(jīng)營(yíng)情況下的“第二道防線”（第一道防線是“準(zhǔn)備金”）。也就是說，資本金只要預(yù)留充分了，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資不抵債的可能性就微乎其微。

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