破解“投保貴、理賠難”，泰康在線為小散工程和零星作業(yè)穿上保險(xiǎn)“安全護(hù)甲”

　　在中央“做好普惠金融大文章”的政策指引下，保險(xiǎn)業(yè)正將保障功能延伸至實(shí)體經(jīng)濟(jì)與民生的薄弱環(huán)節(jié)。其中，廣泛存在于臨街裝修、外墻清洗、家庭改造等場(chǎng)景的“小散工程”與零星作業(yè)，因其規(guī)模小、人員流動(dòng)大、保障長(zhǎng)期缺失，成為保險(xiǎn)普惠的重點(diǎn)覆蓋領(lǐng)域之一。

　　護(hù)航民生發(fā)展，泰康在線自2022年起，便將服務(wù)靈活就業(yè)人群作為踐行普惠金融的核心方向之一，在為外賣騎手等新業(yè)態(tài)從業(yè)者提供保障的同時(shí)，也啟動(dòng)了小散工程保障體系的建設(shè)工作。歷經(jīng)三年多的打磨與迭代，目前已形成一套成熟的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品解決方案，為活躍在經(jīng)濟(jì)社會(huì)“毛細(xì)血管”中的勞動(dòng)者筑牢安全保障防線。

　　從“事故高發(fā)”到“保障失靈”的惡性循環(huán)

　　一直以來(lái)，小散工程普遍具有規(guī)模小、工期短、分布廣的天然特點(diǎn)，其施工隊(duì)伍多以靈活、臨時(shí)組建為主，施工人員難以被繳納工傷保險(xiǎn)，難以符合傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的投保要求，要么要求人員固定一年參保，無(wú)法適配人員高頻流動(dòng)；要么保費(fèi)定價(jià)高昂，讓利潤(rùn)微薄的小散工程企業(yè)主難以承受。一旦發(fā)生施工意外事故，后果嚴(yán)重，雇主往往無(wú)力承擔(dān)巨額賠償，傷者權(quán)益無(wú)法保障，極易引發(fā)社會(huì)矛盾。

　　多種因素相互疊加下，形成了一個(gè)承包商“買不起”、工人“沒得?！?、出事“賠不起”的惡性循環(huán)，使得大量小散工程實(shí)際上處于“保障裸奔”的危險(xiǎn)狀態(tài)，不僅威脅著從業(yè)者的生命安全，也嚴(yán)重制約了小散工程行業(yè)的健康與規(guī)范發(fā)展。

　　基于“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償+風(fēng)險(xiǎn)減量”，重塑保障體驗(yàn)

　　立足于對(duì)普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域的長(zhǎng)期深耕，泰康在線早在2022年便以前瞻性布局，精準(zhǔn)切入上述保障缺失的核心痛點(diǎn)，創(chuàng)新推出一套集“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防”于一體的系統(tǒng)性解決方案。該方案憑借高適配、低成本、易操作等優(yōu)勢(shì)，為小散工程量身定做了一套“安全護(hù)甲”。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，該方案直擊“保障裸奔”痛點(diǎn)，提供靈活、高性價(jià)比的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障。針對(duì)人員流動(dòng)快、投保不便的問(wèn)題，創(chuàng)新采用“月單”模式，保費(fèi)可按月繳納，人員可隨項(xiàng)目變動(dòng)調(diào)整，契合行業(yè)高效、短期的作業(yè)特點(diǎn)。依托大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，將人均月保費(fèi)壓低至幾十元，同時(shí)提供最高120萬(wàn)元的保額，真正破解“買不起”的難題。此外，該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全流程線上化，用戶掃碼即可完成投保與操作，大幅提升服務(wù)效率。

　　在理賠環(huán)節(jié)，方案直擊“賠付難”的信任核心。泰康在線設(shè)立了24小時(shí)理賠綠色通道，并推行小額案件快賠、重大事故醫(yī)療費(fèi)用墊付等機(jī)制，確保保險(xiǎn)金能夠及時(shí)、足額到位，從根本上化解了承包商最大的財(cái)務(wù)后顧之憂。

　　值得關(guān)注的是，該方案還通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，主動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。泰康在線為承包商配套提供了線上數(shù)字化安全管理系統(tǒng)，無(wú)需專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也能通過(guò)線上輕松完成安全交底、隱患排查、合規(guī)存檔等工作。同時(shí)，針對(duì)高空、動(dòng)火等特定的高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，推出基于真實(shí)事故案例的短視頻安全培訓(xùn)，以直觀易懂的方式提升一線工人的安全意識(shí)與實(shí)操能力，致力于從源頭上降低事故風(fēng)險(xiǎn)。

　　賦能行業(yè)安全生態(tài)，助力可持續(xù)發(fā)展

　　泰康在線這套“低保費(fèi)、高保障、強(qiáng)服務(wù)”的組合方案，自推出之日起，經(jīng)歷不斷的實(shí)踐完善，已成為驅(qū)動(dòng)小微工程領(lǐng)域向更安全、更規(guī)范方向演進(jìn)的市場(chǎng)化引擎。通過(guò)較低的參保門檻和便捷的數(shù)字化工具，幫助以往受限于成本和專業(yè)能力的小散工程承包方，能夠輕松構(gòu)建起規(guī)范的安全管理流程，化被動(dòng)為主動(dòng)，為其安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。

　　這一方案也有力推動(dòng)了行業(yè)安全意識(shí)的普及與深化。源于真實(shí)場(chǎng)景的安全培訓(xùn)內(nèi)容，顯著提升了作業(yè)者與雇主雙方的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。這種“保險(xiǎn)保障+安全服務(wù)”的結(jié)合，正在系統(tǒng)性加固整個(gè)行業(yè)的安全防線，不僅有效填補(bǔ)了市場(chǎng)的保障空白，更為提升小微工程行業(yè)整體安全水平提供了可持續(xù)的市場(chǎng)化解決方案，展現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與社會(huì)治理中的獨(dú)特價(jià)值。

　　這一系列探索的成效，在三年多的市場(chǎng)實(shí)踐中已經(jīng)得到充分驗(yàn)證。截至2025年，泰康在線已累計(jì)承保小散工程與零星作業(yè)項(xiàng)目近14萬(wàn)件，并為出險(xiǎn)客戶支付了超過(guò)1.2億元的賠款。

　　未來(lái)，泰康在線將繼續(xù)堅(jiān)守金融工作的人民性、普惠性，持續(xù)深化在特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的探索，以更精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、更暖心的服務(wù)體驗(yàn)、更前瞻的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，助力破解更多行業(yè)發(fā)展中的安全保障難題，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”注入更堅(jiān)韌、更溫暖的守護(hù)力量。

　　轉(zhuǎn)自：中華網(wǎng)

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