金融科技加速變革，四大技術(shù)趨勢(shì)凸顯

　　日前，中國(guó)信息通信研究院發(fā)布“中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)分析報(bào)告”，指出了當(dāng)前金融科技發(fā)展中的四大重要技術(shù)趨勢(shì)：金融云快速部署落地、金融大數(shù)據(jù)廣泛普及、人工智能成為應(yīng)用新方向、區(qū)塊鏈帶來(lái)金融服務(wù)機(jī)制的深刻變革。

 

　　報(bào)告認(rèn)為，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)模式產(chǎn)生了重大影響，已逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性技術(shù)驅(qū)動(dòng)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)之間存在相互依賴(lài)、相互促進(jìn)的關(guān)系。如果說(shuō)大數(shù)據(jù)是金礦，那么金融云可被看作是礦井。礦井的安全性、可靠性決定了金礦的開(kāi)采效率。人工智能需要海量高品質(zhì)的訓(xùn)練數(shù)據(jù)來(lái)感知、認(rèn)知、分析和預(yù)測(cè)世界。反過(guò)來(lái)，人工智能又能促進(jìn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，提高數(shù)據(jù)采集與處理的速度和質(zhì)量，推動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。區(qū)塊鏈的去中心化和分布式記賬，則會(huì)帶來(lái)金融服務(wù)機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變。

 

 

　　“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代對(duì)金融行業(yè)的技術(shù)架構(gòu)提出新的要求。金融企業(yè)普遍面臨產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，產(chǎn)品迭代越來(lái)越快，交易量峰值無(wú)法預(yù)測(cè)的挑戰(zhàn)。云計(jì)算作為實(shí)現(xiàn)IT資源按需供給的技術(shù)手段，可以實(shí)現(xiàn)讓金融企業(yè)像使用水、電、煤一樣使用IT資源。

 

　　金融機(jī)構(gòu)物理設(shè)備的多樣性導(dǎo)致金融云整體架構(gòu)相對(duì)復(fù)雜。物理設(shè)備層，大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)數(shù)十年的信息化建設(shè)，擁有復(fù)雜的IT基礎(chǔ)設(shè)施。包括X86服務(wù)器、小型機(jī)、SAN存儲(chǔ)、NAS存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)等。在虛擬化層，不同的設(shè)備擁有各自的虛擬化軟件，各類(lèi)設(shè)備組成多個(gè)資源池。因此，金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)多云管理平臺(tái)來(lái)統(tǒng)一管理這些IT資源，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部系統(tǒng)的打通和數(shù)據(jù)的整合。

 

　　金融行業(yè)的特性對(duì)云計(jì)算的業(yè)務(wù)連續(xù)性有嚴(yán)格的要求。金融機(jī)構(gòu)對(duì)IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可用性、網(wǎng)絡(luò)時(shí)延性以及數(shù)據(jù)安全性的要求非常高。銀行和證券企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)停機(jī)屬于極度嚴(yán)重的金融事故，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。業(yè)務(wù)連續(xù)性涉及管理制度、技術(shù)方案和物理設(shè)施等多個(gè)層次，要確保這些關(guān)鍵職能在任何環(huán)境下都能持續(xù)發(fā)揮作用。為滿(mǎn)足業(yè)務(wù)連續(xù)性要求，金融企業(yè)需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。災(zāi)難備份主要有三種，分別為同城災(zāi)備、異地災(zāi)備和兩地三中心。通過(guò)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的備份可以減少系統(tǒng)停機(jī)時(shí)間，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)運(yùn)行。

 

　　目前，大型金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)啟了基于云計(jì)算的信息系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型之路，逐步將業(yè)務(wù)向云遷移。新興金融機(jī)構(gòu)如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有IT系統(tǒng)架構(gòu)在云上。值得一提的是，中大型金融機(jī)構(gòu)傾向使用混合云，小型金融機(jī)構(gòu)傾向?qū)⑷肯到y(tǒng)放在公有云上。

 

 

　　金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，數(shù)據(jù)應(yīng)用由來(lái)已久。從發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)來(lái)看，金融云的快速建設(shè)落地奠定了金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用基礎(chǔ)，金融數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，人工智能正在成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新方向，金融行業(yè)數(shù)據(jù)的整合、共享與開(kāi)放正在成為趨勢(shì)。

 

　　金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)要求大數(shù)據(jù)平臺(tái)具有實(shí)時(shí)計(jì)算能力。目前，金融機(jī)構(gòu)最常使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)時(shí)風(fēng)控、交易預(yù)警和反欺詐等業(yè)務(wù)都需要實(shí)時(shí)計(jì)算的支撐。大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)可以對(duì)金融企業(yè)已有客戶(hù)和部分優(yōu)質(zhì)潛在客戶(hù)進(jìn)行覆蓋，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，用以構(gòu)建主動(dòng)、高效、智能的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

 

　　為切實(shí)做到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，金融企業(yè)需要定制化的技術(shù)平臺(tái)。首先，金融企業(yè)要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，將技術(shù)應(yīng)用在企業(yè)價(jià)值鏈的每個(gè)場(chǎng)景上。其次，金融企業(yè)需要大規(guī)模的系統(tǒng)改造。為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯聚，需要將原來(lái)存儲(chǔ)在上百個(gè)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合，重新設(shè)計(jì)并搭建數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、傳輸架構(gòu)。最后，金融大數(shù)據(jù)具有極高的重要性，需要更加完善的安全保障措施。金融數(shù)據(jù)的泄露、篡改可能造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至危及社會(huì)穩(wěn)定。部分?jǐn)?shù)據(jù)如用于金融交易的用戶(hù)鑒別與支付授權(quán)信息需要全流程加密。

 

 

　　人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括五個(gè)關(guān)鍵技術(shù)：機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音技術(shù)以及知識(shí)圖譜。機(jī)器學(xué)習(xí)具有多種衍生方法，包括監(jiān)督學(xué)習(xí)、無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)等。

 

　　金融行業(yè)的不斷發(fā)展，沉淀了大量的金融數(shù)據(jù)，主要涉及金融交易、個(gè)人信息、市場(chǎng)行情、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問(wèn)等方面。金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)能夠有效支撐機(jī)器學(xué)習(xí)，不斷完善機(jī)器的認(rèn)知能力，達(dá)到與人類(lèi)相媲美的水平，尤其在金融交易與風(fēng)險(xiǎn)管理這類(lèi)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面，人工智能的應(yīng)用將大幅降低人力成本，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析，幫助人們更高效率地決策，提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。

 

　　人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的范圍主要集中在智能客服、智能投顧、智能風(fēng)控、智能投研、智能營(yíng)銷(xiāo)等方面。智能客服主要以語(yǔ)音技術(shù)、自然語(yǔ)言理解、知識(shí)圖譜為技術(shù)基礎(chǔ)，掌握客戶(hù)需求，并能自動(dòng)獲取客戶(hù)特征和知識(shí)庫(kù)等內(nèi)容，可以幫助客服快速解決客戶(hù)問(wèn)題。智能投顧是通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法以及現(xiàn)代資產(chǎn)組合優(yōu)化理論來(lái)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)模型，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和人工智能技術(shù)對(duì)客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。智能風(fēng)控是利用“大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)”建立的信用評(píng)估模型，關(guān)聯(lián)知識(shí)圖譜可以建立精準(zhǔn)的用戶(hù)畫(huà)像，支持信貸審批人員在履約能力和履約意愿等方面對(duì)用戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)定，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。智能投研是基于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和知識(shí)圖譜技術(shù)，將數(shù)據(jù)、信息、決策進(jìn)行智能整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的智能化關(guān)聯(lián)，并形成文檔，供分析師、投資者等使用，輔助決策，甚至自動(dòng)生成投研報(bào)告。智能營(yíng)銷(xiāo)是通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像和大數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)找到用戶(hù)，在可量化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上分析消費(fèi)者個(gè)體的消費(fèi)模式和特點(diǎn)，以此來(lái)劃分客戶(hù)群體，精確找到目標(biāo)客戶(hù)，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化推薦。

 

 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)基于非對(duì)稱(chēng)加密算法進(jìn)行了信用創(chuàng)造機(jī)制的重構(gòu)：在金融交易系統(tǒng)中，參與者之間無(wú)需了解對(duì)方的基本信息，也無(wú)需借助第三方機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，直接進(jìn)行可信任的價(jià)值交換。區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)保證了系統(tǒng)對(duì)價(jià)值交換的活動(dòng)記錄、傳輸、存儲(chǔ)的結(jié)果都是可信的。

 

　　從硬件算力基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)到區(qū)塊鏈的架構(gòu)設(shè)計(jì)與底層服務(wù)技術(shù)，再到資產(chǎn)的數(shù)字化與場(chǎng)景化應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到金融行業(yè)的主要應(yīng)用場(chǎng)景。

 

　　一是供應(yīng)鏈金融，對(duì)于多方參與的供應(yīng)鏈金融，區(qū)塊鏈將分類(lèi)賬上的貨物轉(zhuǎn)移登記為交易，以確定與生產(chǎn)鏈管理相關(guān)的各參與方，以及產(chǎn)品產(chǎn)地、日期、價(jià)格、質(zhì)量和其他相關(guān)信息。任何一方都不會(huì)擁有分類(lèi)賬的所有權(quán)，也不可能為牟取私利而操控?cái)?shù)據(jù)。二是支付清算，特別是跨境支付，基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式銀行間金融交易系統(tǒng)，可為用戶(hù)提供全球范圍的跨境實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)，跨境支付將變得更加便捷和低廉。三是數(shù)字票據(jù)，它能有效去除傳統(tǒng)票據(jù)交易模式的中心角色，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的票據(jù)價(jià)值傳遞。此外，區(qū)塊鏈具有不可篡改與全網(wǎng)公開(kāi)的特性，避免了賴(lài)賬現(xiàn)象的產(chǎn)生，從而有效防范票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。四是征信管理，區(qū)塊鏈在征信行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于可依靠程序算法自動(dòng)記錄信用相關(guān)信息，并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每臺(tái)計(jì)算機(jī)上。當(dāng)客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)獲得授權(quán)后可通過(guò)直接調(diào)取相應(yīng)信息數(shù)據(jù)直接完成征信。（何陽(yáng)）

 

　　轉(zhuǎn)自：人民郵電報(bào)