新版信用報告即將上線 新增共同借款信息影響有限

　　證券時報記者核實到，央行征信中心第二代征信系統(tǒng)暫定于1月20日上線，具體確定時間以后續(xù)公告為準(zhǔn)。對個人來說，二代征信系統(tǒng)所展示的個人信用信息將更加具體，但由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

　　實際上，2019年4月，央行征信中心有關(guān)負責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)情況作出解答，隨著二代征信系統(tǒng)上線時間的日益臨近，市場關(guān)于新版信用報告的一些誤讀再次出現(xiàn)，尤其對于離婚后買房是否享受首套貸款認定關(guān)注最多，但一些傳聞對新版征信報告存在誤讀。

　　對個人經(jīng)濟生活影響不大

　　2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線，信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。從納入數(shù)據(jù)情況看，央行征信中心副主任王曉蕾近日表示，截至2019年11月底，個人征信系統(tǒng)接入各類放貸機構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實現(xiàn)對個人金融信用信息的廣覆蓋。

　　王曉蕾表示，當(dāng)前，我國征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。二是“先消費后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

　　值得注意的是，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式。央行征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，并最先從采集個人電信正常繳費和欠費信息開始探索，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。但根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在采集公用事業(yè)繳費信息的實際操作中，必須先征得信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，也就不會在個人征信報告中呈現(xiàn)這部分信息。

　　總體看，征信系統(tǒng)運行十多年，信用報告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。央行有關(guān)負責(zé)人曾表示，新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

　　不過，即將上線的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，還是增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。

　　此外，在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)，現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，具體體現(xiàn)在延長了個人正常還款信息的記錄時間。

　　現(xiàn)有的信用報告中，對于個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，即自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除；對于個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。相比之下，新版信用報告中，對于上述負面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年，也就是延長了個人正常還款記錄的保存期限，其目的在于更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

　　新增共同借款信息

　　近日，有市場傳聞稱，新版信用報告上線后，因新增了“共同借款”信息，離婚后即便是非主貸人，買房時也無法再享受首套房貸認定資格。實際上，這一說法并不完全準(zhǔn)確。

　　究竟何為共同借款？央行有關(guān)負責(zé)人此前表示，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

　　證券時報記者了解到，現(xiàn)有的個人信用報告中雖沒有直接顯示“共同借款”信息，但金融機構(gòu)可以間接查詢到。如信用報告中會顯示婚姻狀況，金融機構(gòu)可以結(jié)合借款人的本人信用狀況及其婚姻狀況中顯示的配偶相關(guān)信息，來自行判斷共同借款情況。相比之下，新版信用報告只是將共同借款情況以更直接的方式明確展示出來而已。

　　值得注意的是，即便新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但信息采集的前提是基于“尊重事實”的原則。而何為“事實”，就是金融機構(gòu)與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是A的名字，則這筆借貸信息會反映在A的信用報告中；如果合同借款人是A和B的名字，則這筆借貸信息不僅會反映在A的信用報告中，也會反映在B的信用報告中。

　　同時，婚姻狀況變更后對共同借款的影響，更多需要個人主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報告中信息的準(zhǔn)確性和有效性。另據(jù)媒體報道，新版信用信息更新也將更及時，各機構(gòu)需要在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，以前可能需要一個月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)。

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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