違規(guī)擴(kuò)張令國(guó)內(nèi)中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)失控

　　近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，中小商業(yè)銀行要制定好發(fā)展戰(zhàn)略，不應(yīng)盲目追求規(guī)模大小、速度和排名，要有取有舍，要走差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，追求穩(wěn)健的資本和資產(chǎn)回報(bào)率，提升客戶滿意度。而此前山東省齊魯銀行剛剛發(fā)生一起涉案金額達(dá)60億元的偽造金融票證案，有多家銀行受到牽連，劉主席的講話可謂寓意深遠(yuǎn)。

　　近年來，國(guó)家對(duì)中小銀行規(guī)模擴(kuò)張基本上持支持態(tài)度，除中小銀行上市證監(jiān)會(huì)沒有放開外，其他方式的規(guī)模擴(kuò)張政策如兼并重組和市場(chǎng)準(zhǔn)入等基本上已放開。據(jù)銀監(jiān)會(huì)2010年9月末統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為90.6萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)20.4%。其中大型商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)15.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)27.5%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)34.8%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)22.5%。中小銀行增幅普遍高于大型商業(yè)銀行，可以說“漲勢(shì)喜人”。以此次卷入風(fēng)口浪尖的齊魯銀行為例，2009年年末的資產(chǎn)規(guī)模和存貸款指標(biāo)相當(dāng)于1996年成立之初的20倍。2010年存款增幅更高達(dá)100億元，總資產(chǎn)達(dá)到810億元，而2009年僅為660億元，齊魯銀行不過是我國(guó)中小銀行規(guī)模急劇擴(kuò)張的一個(gè)縮影。

　　迅速擴(kuò)張規(guī)模成為各家中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略的首選。最明顯的好處，規(guī)模擴(kuò)張可以攤薄運(yùn)營(yíng)成本，待樹立品牌為日后的包裝上市預(yù)熱。但在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程中，中小銀行大多走了一條風(fēng)險(xiǎn)潛伏的路：通過股市融資、定向增發(fā)、發(fā)債、高息攬儲(chǔ)等方式，來解決資金來源的壓力，再通過大規(guī)模放貸攬息差入懷。而這條路可以說是布滿了地雷，險(xiǎn)象環(huán)生。

　　實(shí)際情況是，中小銀行規(guī)模擴(kuò)張變成了一場(chǎng)“違規(guī)大賽”。為了盡快做大規(guī)模，各家中小銀行使出渾身解數(shù)，無(wú)所不用其極，是否違規(guī)已被置于腦后。2010年8月，財(cái)政部公告了2009年對(duì)部分農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行2008年度會(huì)計(jì)信息質(zhì)量的檢查結(jié)果，34家農(nóng)信社和城商行被揭短，其中多家小銀行被指高管薪酬超標(biāo)和違規(guī)放貸嚴(yán)重。被查的農(nóng)信社和城商行內(nèi)控制度執(zhí)行不力比較普遍，會(huì)計(jì)核算不實(shí)的問題仍較突出，被點(diǎn)名金融機(jī)構(gòu)普遍存在違規(guī)放貸、薪酬發(fā)放違規(guī)、收支核算不實(shí)、人為調(diào)節(jié)利潤(rùn)等問題。齊魯銀行在這樣的背景下中彈也就不足為奇了。

　　值得關(guān)注的是，中小銀行規(guī)模擴(kuò)張的背后更多有地方政府的影子，中小銀行和地方政府有著盤根錯(cuò)節(jié)的利益聯(lián)系。雖然銀監(jiān)會(huì)明確要求地方政府不能入股中小銀行，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，地方政府入股已經(jīng)成為普遍做法。除了慣用的入股控制外，地方政府手中掌握太多的資源，可以對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行°y行進(jìn)行間接控制。目前的情況是部分地市級(jí)政府能控制城商行，縣級(jí)政府開始向村鎮(zhèn)銀行注資。地方政府的資本介入，且給予各種扶持，甚至支持這些中小銀行改制、重組乃至上市，其背后折射出的是地方政府對(duì)中小銀行的控制欲和利益訴求。簡(jiǎn)單地說，地方政府要通過隱型的干預(yù)來實(shí)現(xiàn)最終為地方政府服務(wù)的目的。而地方政府的干預(yù)和謀求利益最大化無(wú)疑加大了中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此相對(duì)應(yīng)的是，地方政府的無(wú)效監(jiān)管使銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道防線被撕破。當(dāng)前，監(jiān)管部門對(duì)大型商業(yè)銀行的監(jiān)管越來越規(guī)范、越來越嚴(yán)格。但對(duì)于股份制銀行、區(qū)域性銀行、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等中小銀行的監(jiān)管幾乎放任自流，漏洞百出。這里面主要受體制方面的因素制約，這些銀行直接隸屬于地方政府管理，監(jiān)管部門只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管；受到地方政府等多方壓力驅(qū)使，監(jiān)管尺度上和執(zhí)行力都大打折扣，甚至屈從于政府的壓力和行政命令。監(jiān)管上的放任自流是齊魯銀行出事的另一原因。

　　中小銀行的高增長(zhǎng)本無(wú)可厚非，但其擴(kuò)張必須要以一定的管理邊界作為支撐，盲目地追求規(guī)模勢(shì)必會(huì)給其經(jīng)營(yíng)埋下隱患。

來源：中國(guó)商報(bào)

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