發(fā)卡量破1.9億張，需警惕信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)

　　“那是銀行的錢(qián)，不用白不用，先用再說(shuō)?！痹＝ㄊ{市郵政局合同制工人王為財(cái)接連辦了四家銀行的五張信用卡，總計(jì)透支10多萬(wàn)元后逃往外地務(wù)工。今年5月，在逃往龍巖地區(qū)的蓮城縣時(shí)被福建石獅市公安局經(jīng)偵科抓獲。

　　福建省石獅市經(jīng)偵科許峰柏大隊(duì)長(zhǎng)介紹，今年上半年，當(dāng)?shù)匾呀?jīng)破獲了十幾起關(guān)于信用卡惡意透支的案件。據(jù)《2010中國(guó)信用卡測(cè)評(píng)報(bào)告》及《2010中國(guó)信用卡用戶使用行為分析報(bào)告》顯示，目前我國(guó)信用卡的數(shù)量已突破1.9億張。

　　抽樣調(diào)查顯示，近三分之一受訪者持有3~5張信用卡，近九成平均每月刷卡一次以上，每周刷卡一次以上的超過(guò)半數(shù)。但是，目前只有少數(shù)幾家銀行公開(kāi)宣布自己的信用卡業(yè)務(wù)盈利。報(bào)告稱，銀行為搶占市場(chǎng)、追求發(fā)卡量而大規(guī)模發(fā)卡，由此產(chǎn)生大量“睡眠卡”并導(dǎo)致了管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升。

　　信用卡是怎樣發(fā)行的

　　自從1985年6月中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡——中銀卡以來(lái)，信用卡作為一種新的銀行信用工具，已成為提高社會(huì)支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。

　　信用卡支付是一種以信用為中介的消費(fèi)方式。北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任章政教授認(rèn)為，從物到貨幣再到信用，這實(shí)際上是交換方式的一種進(jìn)步，也是社會(huì)的一種進(jìn)步，現(xiàn)在中國(guó)正在向這種消費(fèi)方式前進(jìn)。但是信用卡的使用也不是無(wú)限制，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。

　　據(jù)《2010中國(guó)信用卡測(cè)評(píng)報(bào)告》顯示，銀行為搶占市場(chǎng)、追求發(fā)卡量而大規(guī)模發(fā)卡，由此產(chǎn)生大量“睡眠卡”并導(dǎo)致了管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升。

　　2008年剛?cè)雽W(xué)報(bào)到時(shí)，中國(guó)人民公安大學(xué)的吳強(qiáng)在學(xué)校辦理了一張信用卡?！稗k完之后自己并沒(méi)有用，因?yàn)樽约簩?duì)信用卡并不了解，后來(lái)不知到放在什么地方了?！?

　　常小姐現(xiàn)在在一家私企工作，“自己現(xiàn)在持有多張信用卡，但不是每張都在使用，有些只是為了獲取禮品才辦理的。”常小姐時(shí)常感覺(jué)，現(xiàn)在不是錢(qián)花不完，而是錢(qián)還不完。

　　“現(xiàn)在銀行不再對(duì)在校大學(xué)生辦理信用卡了，青年人辦理信用卡時(shí)必須有固定的財(cái)產(chǎn)和收入證明才能進(jìn)行辦理，在校研究生如果辦理，也必須有相關(guān)的收入證明和固定的財(cái)產(chǎn)才能辦理。”福建石獅市建設(shè)銀行支行的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

　　自從銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)卡業(yè)務(wù)出臺(tái)了一系列措施之后，絕大多數(shù)銀行已不再對(duì)在校大學(xué)生辦理信用卡了。即使辦理，也是辦理的附屬卡。但是在信用卡的管理上依舊存在著一些問(wèn)題，比如說(shuō)銀行的激勵(lì)機(jī)制等。上海一家銀行一位不愿透露姓名的工作人員稱，關(guān)于信用卡的發(fā)卡量，每個(gè)人是有任務(wù)的，如果完不成就要挨批。此外在信用卡的不良信貸等方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，今年一季度內(nèi)地信用卡呆賬損失準(zhǔn)備金余額96億元，一季度內(nèi)地信用卡呆賬率約為2.31%。而此前央行發(fā)布的《2009支付體系總體運(yùn)行情況》報(bào)告顯示,截至2009年年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，信用卡逾期半年未償信貸占期末應(yīng)償信貸總額（不良率）3.1%。

　　福建省石獅市工商銀行支行的一位負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)說(shuō)，現(xiàn)在上報(bào)公安部門(mén)的惡意透支案例有十幾起，惡意透支行為發(fā)生在40歲左右的成年人身上比較多。這些人透支的情況多是因經(jīng)商資金周轉(zhuǎn)不靈便，導(dǎo)致資金鏈短缺，再就是一些人拿信用卡進(jìn)行炒股。

　　章政教授認(rèn)為：“信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于持卡者本人，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要是個(gè)人支付能力的破產(chǎn)，現(xiàn)在中國(guó)個(gè)人支付能力破產(chǎn)的比較少?，F(xiàn)在一些惡意透支的行為對(duì)銀行造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，正常使用信用卡對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)的。一些惡意透支行為的產(chǎn)生，說(shuō)明現(xiàn)在對(duì)信用卡的管理上還存在一定的問(wèn)題?！?

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