旨在助力精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的“扶貧小額信貸”迎來(lái)進(jìn)一步政策規(guī)范。8月17日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合對(duì)外發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，明確了6個(gè)政策要點(diǎn)，即“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”。同時(shí)，鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等銀保合作模式試點(diǎn)。
值得注意的是，《通知》還從貸款發(fā)放對(duì)象、資金使用、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面作出了嚴(yán)格規(guī)范。
從貸款對(duì)象看，扶貧小額貸款只能發(fā)放給“建檔立卡貧困戶(hù)”，要防止非建檔立卡貧困戶(hù)“搭便車(chē)”。在資金使用上，貸款不能用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將資金打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，銀行扶貧小額信貸的不良率最多可高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)。
“扶貧小額信貸的創(chuàng)設(shè)初衷，就是實(shí)現(xiàn)扶貧、脫貧的精準(zhǔn)性。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，扶貧資金不能大水漫灌，而是要精準(zhǔn)滴灌。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，貧困戶(hù)的資金需求集中在家庭作坊式種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域，呈現(xiàn)出金額小、靈活度高的特點(diǎn)，但貧困戶(hù)通常沒(méi)有抵質(zhì)押物，還款能力相對(duì)弱，對(duì)貸款利率的敏感性很高。
因此，為了更有針對(duì)性地“輸血”，相關(guān)部門(mén)于2014年聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開(kāi)始推出“扶貧小額信用貸款”，只針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)，貸款金額通常為5萬(wàn)元，純信用貸款、無(wú)需抵押擔(dān)保，且貸款利率為基準(zhǔn)利率，通常還伴以財(cái)政貼息。
“從這幾年的實(shí)踐看，扶貧小額信貸在幫助貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等方面取得了明顯成效。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，但也存在資金使用不合理、貸款發(fā)放不合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等苗頭性、傾向性問(wèn)題。為此，需進(jìn)一步加強(qiáng)管理。
此次印發(fā)的《通知》要求，針對(duì)貸款發(fā)放對(duì)象，扶貧小額信貸要始終精確瞄準(zhǔn)“建檔立卡貧困戶(hù)”。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)信用良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶(hù)支持力度；對(duì)已脫貧的建檔立卡貧困戶(hù)，在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)保持扶貧小額信貸支持政策不變，力度不減。
同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要將信用水平和還款能力作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放過(guò)程要符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定，借款合同要明確貸款資金用途，防范冒名借款、違規(guī)用款。
針對(duì)貸款資金的使用范圍，《通知》要求，資金要精準(zhǔn)用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，用于能有效帶動(dòng)貧困戶(hù)致富脫貧的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，必須堅(jiān)持貧困戶(hù)自愿和貧困戶(hù)參與兩項(xiàng)基本原則，使貧困戶(hù)融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(zhǎng)期受益。
針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，《通知》強(qiáng)調(diào)要穩(wěn)妥辦理無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，如果貸款到期，但貧困戶(hù)仍有用款需求，銀行可以提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審，在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，貧困戶(hù)即便沒(méi)有償還本金也可以繼續(xù)貸款。
此外，為減輕銀行顧慮和壞賬負(fù)擔(dān)，《通知》特別提出“適當(dāng)提高不良貸款容忍度”和“完善補(bǔ)償機(jī)制”。各地財(cái)政和扶貧部門(mén)要積極推動(dòng)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及分擔(dān)機(jī)制。（記者郭子源）
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