明確六大準入門檻！互聯(lián)網財產保險新規(guī)征求意見

　　互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管進一步細化。

　　明確六大準入門檻，不得向網絡平臺變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權益，禁止與無保險中介資質機構合作……券商中國記者獲悉，銀保監(jiān)會財險部近日向各財險公司下發(fā)了《關于加強和改進互聯(lián)網財產保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)， 以進一步規(guī)范互聯(lián)網財產保險業(yè)務發(fā)展，推動財險業(yè)線上化轉型。

　　該意見稿是今年2月正式施行的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》配套文件，主要就互聯(lián)網財險業(yè)務的定義、準入條件、經營區(qū)域、經營行為規(guī)范、保險中介機構管控、落地服務、內部管理、監(jiān)管措施與行政處罰等十方面征求意見，要求各財險公司于9月16日前反饋意見。

　　業(yè)內人士分析，意見稿對保險公司、保險中介開展互聯(lián)網財險業(yè)務都有明確要求，有利于促進市場規(guī)范發(fā)展。且符合條件的保險公司，可以利用互聯(lián)網在全國范圍內開展除車險和農險以外的財險業(yè)務，非常利好網點不足的中小公司。

　　近年來，互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展進入快車道。2011-2020年互聯(lián)網保險總保費實現(xiàn)65%的復合增長率，中金此前預計，隨著具有線上消費習慣的年輕一代成長為保險消費的主力，互聯(lián)網保險經紀和代理平臺將迎來較大的發(fā)展機遇，2021-2030年互聯(lián)網保險將實現(xiàn)24%的復合增長率。

　　互聯(lián)網財險明確六大準入門檻

　　互聯(lián)網保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網保險業(yè)務，有效防范風險，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會去年12月發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，對各機構開展互聯(lián)網保險業(yè)務制定了明確的規(guī)范要求，該辦法已自2021年2月1日起施行。

　　銀保監(jiān)會此前表示，將及時出臺配套政策，逐步構建立體化的互聯(lián)網保險制度體系，推動互聯(lián)網保險持續(xù)健康發(fā)展。

　　此次意見稿便是配套政策的重要組成部分，主要圍繞互聯(lián)網財險業(yè)務進行規(guī)范。

　　意見稿所稱互聯(lián)網財產保險業(yè)務，是保險公司通過設立自營網絡平臺或委托保險中介機構在其自營網絡平臺，公開宣傳銷售財產保險產品、訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。

　　根據意見稿，保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應符合以下六大條件：

　　(一)符合《保險法》《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關規(guī)定；

　　(二)連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；

　　(三)連續(xù)四個季度風險綜合評價為B類及以上；

　　(四)一年內未因互聯(lián)網保險業(yè)務受到重大行政處罰；

　　(五)一年內未存在經營互聯(lián)網財產保險業(yè)務嚴重侵害保險消費者權益情形；

　　(六)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　符合條件的保險公司，可不設分支機構在全國范圍內開展除機動車輛保險、農業(yè)保險以外的互聯(lián)網財產保險業(yè)務。不符合本通知條件的保險公司，不得開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，不得在保險公司、保險中介機構的自營網絡平臺及其他互聯(lián)網平臺公開展示產品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　值得注意的是，無論是否符合條件，車險和農險都不在此次意見稿所述的互聯(lián)網財險業(yè)務范圍內。

　　一位業(yè)內人士分析，目前車險不好做，農險又太專業(yè)且依賴地方關系，根據意見稿規(guī)定，保險公司如果獲得資格就可以做全國業(yè)務(車險和農險除外)，對大部分網點少的小公司是極大利好。

　　不得變相支付畸高手續(xù)費

　　經營行為規(guī)范方面，意見稿要求保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應加強合規(guī)審慎經營，不得有不正當競爭、侵害保險消費者權益的行為。

　　意見稿專門提及，應堅持提升經營效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式、以與保費掛鉤的“技術服務費”“營銷宣傳費”等名義向網絡平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權益。應維護經營獨立性和公平競爭市場環(huán)境，不得違規(guī)通過關聯(lián)交易向網絡平臺企業(yè)及其關聯(lián)方輸送不當利益，不得利用網絡平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機會。

　　保險公司還應規(guī)范數據收集使用管理，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實履行數據安全保護義務，保障個人和國家信息安全。

　　保險公司對依托特定場景提供相關保障的互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應當嚴格遵循保險產品監(jiān)管相關規(guī)定，合理評估特定場景風險狀況，科學厘定保險費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產品，不得通過高定價、高費用方式侵害保險消費者權益。

　　針對近年虧損嚴重的融資性信保業(yè)務，意見稿要求，保險公司開展互聯(lián)網融資性信保業(yè)務，應當嚴格依照信保業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、小額分散和風險可控的原則，不得承保保費占據融資義務人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網融資性信保業(yè)務。保險公司應依法向保險消費者做好保險期限、保險費率、保費及其分期繳納方式、保險責任、除外責任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險消費者知情權和剝奪保險消費者自主選擇權。

　　禁止與無保險中介資質機構合作

　　意見稿對保險公司合作的保險中介機構開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務也有明確要求，應當選擇滿足以下條件的全國性保險中介機構：

　　(一)具有三年以上財產保險業(yè)務經營經驗；

　　(二)銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務流程管理滿足業(yè)務需要；

　　(三)一年內未因互聯(lián)網保險業(yè)務經營受到重大行政處罰；

　　(四)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　同時，意見稿規(guī)定保險公司應嚴格管控受托保險中介機構的銷售行為，不得與無保險中介資質的機構發(fā)生業(yè)務往來，不得通過虛構中介業(yè)務、虛列費用等方式套取相關費用，影響保險公司財務業(yè)務數據真實性。受托保險中介機構的客戶服務人員不得主動營銷保險產品，其薪資不得與互聯(lián)網財產保險業(yè)務銷售考核指標掛鉤。

　　落地服務方面，對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務活動的，保險公司可以通過本公司分支機構、設立專業(yè)服務機構或委托外部合作機構等方式，向保險消費者提供互聯(lián)網財產保險落地服務。但專業(yè)服務機構、外部合作機構不得從事保險營銷展業(yè)或承保等相關活動。

　　停止和恢復互聯(lián)網保險業(yè)務方面，意見稿要求，保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，出現(xiàn)違反本通知規(guī)定的情形，以及特定經營區(qū)域內出現(xiàn)無法提供相關險種落地服務能力的情形時，應主動停止開展該區(qū)域互聯(lián)網財產保險相關險種的新業(yè)務。整改后滿足規(guī)定要求的，可恢復開展互聯(lián)網財產保險新業(yè)務。

　　轉自：券商中國

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