央行新規(guī)允許遠程開戶

　　近日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》以下簡稱《通知》。今后，個人銀行賬戶將實行分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同權(quán)限，遠程開戶也被允許；行動不便的人可以讓親屬代辦開戶業(yè)務(wù)，鼓勵銀行對網(wǎng)銀和手機銀行辦理的轉(zhuǎn)賬匯款在一定金額以內(nèi)免收手續(xù)費。

　　銀行應(yīng)建立賬戶分類管理機制

　　長期以來，銀行主要通過網(wǎng)點柜臺提供銀行賬戶開戶服務(wù)，此次央行在《通知》中允許客戶通過電子渠道開戶，但是相對柜面開立的賬戶，這種賬戶擁有較低權(quán)限。據(jù)介紹，存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等；可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　網(wǎng)上銀行只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶

　　總體來講，從Ⅰ類戶到Ⅲ類戶，辦理渠道的嚴(yán)格程度依次降低，權(quán)限也依次減小。具體來說，如果客戶自己帶著身份證去銀行柜臺開立賬戶，可以選擇是Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，是自由度最高的一種方式?？蛻舨煌ㄟ^銀行柜臺，而是通過銀行布設(shè)的遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具開戶，身邊又有銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份的，跟柜面開戶權(quán)限一樣，也可以開立Ⅰ類賬戶。

　　如果使用這些銀行自助機具遠程開戶，但銀行客服人員沒有在身邊，而是通過遠程視頻來辦理，客戶就不能開立Ⅰ類賬戶，只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果使用的不是銀行自助機具，而是直接在網(wǎng)上銀行或手機銀行提交開戶申請，也同樣開不了Ⅰ類戶，只能選擇Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　此前，央行在政策上對遠程開戶沒有放開，所以目前絕大部分個人銀行賬戶都滿足Ⅰ類賬戶的要求。不過，少數(shù)銀行在網(wǎng)點外布設(shè)了24小時的智能柜員機，客戶可以在遠程客服的幫助下開戶，按照央行的《通知》要求，這類賬戶只能是Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。微眾銀行這類“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，之前一直因為遠程開戶受限，無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。今后，它們就可以通過遠程視頻開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。但是，只要這些銀行不能提供工作人員現(xiàn)場核驗，就不能給客戶開立功能最全的Ⅰ類戶，也不能開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

　　Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行限額管理

　　《通知》規(guī)定，電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶資金安全。同時，進一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付。從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發(fā)，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，并對Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　央行負責(zé)人表示，由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險相對較高。如不設(shè)置單日支付限額或限額過高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風(fēng)險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風(fēng)險相對較大，更應(yīng)對其存款額度做出嚴(yán)格限制。因此，有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險控制在一定范圍。下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優(yōu)化和調(diào)整。文/本報記者程婕

　　來源：北京青年報

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