《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》解讀

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人就《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問

　　中國銀保監(jiān)會9日對外發(fā)布《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。銀保監(jiān)會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

　　問：制定出臺辦法的背景是什么？

　　答：近年來，商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業(yè)務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯網貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。

　　現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

　　問：辦法定義的互聯網貸款的適用范圍是什么？

　　答：辦法將互聯網貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

　　根據上述定義，以下貸款不屬于辦法規(guī)范的范疇：一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款；二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發(fā)放的貸款，抵押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成；三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于辦法互聯網貸款定義范圍內的貸款。

　　問：辦法對防控互聯網貸款風險，有哪些針對性措施？

　　答：互聯網貸款業(yè)務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯網貸款業(yè)務風險，辦法明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

　　辦法加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。

　　問：辦法在規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構管理方面提了哪些要求？

　　答：目前商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷等，引發(fā)銀行聲譽風險。

　　為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，辦法要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力，包括商業(yè)銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估；在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方等。

　　問：辦法是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)？

　　答：地方法人銀行應當堅守發(fā)展定位，在開展互聯網貸款業(yè)務時主要服務當地客戶?？紤]到各家銀行互聯網貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，辦法暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構有權根據商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。

　　問：辦法的過渡期如何設置？

　　答：為盡可能地保證現有互聯網貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益，辦法按照“新老劃斷”的原則，設置兩年過渡期。辦法實施之日起，新增業(yè)務應當符合辦法規(guī)定。過渡期結束后，商業(yè)銀行存量互聯網貸款業(yè)務應遵守辦法規(guī)定。（記者李延霞）

　　轉自：新華社

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