銀保監(jiān)會(huì)推四級(jí)評(píng)價(jià)體系 商業(yè)銀行迎小微金融服務(wù)“大考”

　　加大小微金融服務(wù)力度是近兩年的宏觀政策導(dǎo)向，相關(guān)政策頻頻落地，貸款整體也呈現(xiàn)量增價(jià)降的趨勢(shì)。不過，小微企業(yè)信貸本身存在結(jié)構(gòu)性難題，加之今年疫情暴發(fā)后經(jīng)濟(jì)承壓，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的小微企業(yè)首當(dāng)其沖，相關(guān)幫扶政策“快馬加鞭”。

　　在征求意見兩個(gè)多月后，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》(以下簡(jiǎn)稱《評(píng)價(jià)辦法》)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《評(píng)價(jià)辦法》的考核更趨精細(xì)化，能夠有效指導(dǎo)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)有序開展。

　　從內(nèi)容上來(lái)看，《評(píng)價(jià)辦法》仍延續(xù)此前“兩增、兩控”要求，與一直以來(lái)的監(jiān)管思路一脈相承。具體主要涵蓋五個(gè)方面的評(píng)價(jià)要素：第一，信貸投放情況，包括普惠型小微企業(yè)貸款“兩增、兩控”、信貸資源傾斜、小微客戶細(xì)分、服務(wù)覆蓋面等；第二，體制機(jī)制建設(shè)情況；第三，重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)情況，包括小微企業(yè)續(xù)貸、授信盡職免責(zé)、金融服務(wù)信息披露等；第四，產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況，包括信用信息運(yùn)用方式、產(chǎn)品服務(wù)模式、服務(wù)效率提升、信用貸款及中長(zhǎng)期貸款投放等；第五，監(jiān)督檢查情況，包含規(guī)范服務(wù)收費(fèi)和經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)格遵守企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)等。

　　同時(shí)，每類評(píng)價(jià)要素下設(shè)若干項(xiàng)指標(biāo)，監(jiān)管部門對(duì)每項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)匯總后的綜合得分，將評(píng)價(jià)結(jié)果劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、四級(jí)四個(gè)評(píng)價(jià)等級(jí)。

　　中銀證券報(bào)告指出，相較于之前的“兩增、兩控”要求，評(píng)價(jià)體系覆蓋銀行小微企業(yè)金融服務(wù)全流程，更加全面和精細(xì)化，而不僅僅只關(guān)注小微信貸“量”的增長(zhǎng)。

　　今年《政府工作報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。相應(yīng)內(nèi)容在《評(píng)價(jià)辦法》中都有具體落實(shí)。例如，《評(píng)價(jià)辦法》對(duì)小型微型企業(yè)貸款客戶的“首貸”提出要求，鼓勵(lì)銀行開拓新的小微客戶，避免在存量市場(chǎng)過度競(jìng)爭(zhēng)。此外還明確將小微企業(yè)信用貸款占比情況作為了銀行評(píng)價(jià)得分的重要指標(biāo)。

　　一位股份制銀行普惠金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，這兩點(diǎn)都是近一段時(shí)間以來(lái)監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，也是基于前期小微金融服務(wù)落地實(shí)踐中的一些問題而設(shè)置?！扒皟赡陝倓倢?duì)小微信貸的增長(zhǎng)設(shè)置具體指標(biāo)時(shí)，市場(chǎng)一度出現(xiàn)‘掐尖’現(xiàn)象，左手倒右手，所以這次監(jiān)管針對(duì)性地提出了首貸的要求?！痹谠撠?fù)責(zé)人看來(lái)，在監(jiān)管辦法的指引下，接下來(lái)商業(yè)銀行會(huì)將小微貸款做得更精細(xì)。

　　此前，北京銀保監(jiān)局在全國(guó)率先創(chuàng)設(shè)了“首貸服務(wù)中心”，今年前五個(gè)月，北京轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)新增首貸3.9萬(wàn)戶、金額914億元。7月1日當(dāng)天，浙江省印發(fā)《小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺(tái)十項(xiàng)措施，探索“無(wú)貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進(jìn)式金融服務(wù)，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及監(jiān)管評(píng)價(jià)等多維度支持保障的首貸戶精細(xì)化管理和培育體系，促進(jìn)小微金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。

　　信用貸款方面，截至2019年年底，信用貸款在我國(guó)國(guó)有大行和上市股份制銀行所有貸款中的占比均在31%左右，相較于此前已經(jīng)得到了較大幅度的提升。不過興業(yè)研究宏觀分析師陳昊表示，若與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)銀行信用貸款占比仍有一定的提升空間。另外，除了征信體系建設(shè)完善程度的差異外，許多學(xué)者認(rèn)為信用貸款的占比也與貸款處置與回收水平息息相關(guān)。相較于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體貸款回收過程中法律執(zhí)行的效率較差、耗時(shí)較長(zhǎng)，回收率也往往較低。因此，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的銀行業(yè)更傾向于減少信用貸款占比。由此可見，未來(lái)提高小微企業(yè)信用貸款占比不能單靠銀行，除了完善征信體系建設(shè)之外，還需要強(qiáng)化不良資產(chǎn)回收和法律執(zhí)行的效率。

　　2018年以來(lái)，小微企業(yè)融資難融資貴問題一直是監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)，如何完善評(píng)價(jià)體系，建立更標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，無(wú)疑是發(fā)展小微金融的基礎(chǔ)，也是工作難點(diǎn)之一。

　　國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室5月27日發(fā)布的11條金融改革措施中，《評(píng)價(jià)辦法》位列首位。陳昊表示，《評(píng)價(jià)辦法》的出臺(tái)是落實(shí)金融委辦公室相關(guān)改革措施的行動(dòng)。受疫情影響，我國(guó)中小微企業(yè)受到了不同程度的沖擊，在此背景下出臺(tái)《評(píng)價(jià)辦法》，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)扶持中小微企業(yè)的重視，將有力幫助中小微企業(yè)擺脫困境，更好發(fā)展。（張末冬）

　　轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)

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