互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)落地在即 直播賣保險還合規(guī)嗎？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管正在邁向新格局！

　　為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，防范經(jīng)營風險，保護消費者合法權(quán)益，9月28日，銀保監(jiān)會起草《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，向社會公開征求意見。

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)得以快速發(fā)展，彌補了傳統(tǒng)保險展業(yè)模式的不足，對保險業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。尤其是今年疫情發(fā)生以來，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用更加廣泛、市場占比更高。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也暴露出一些新的問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

　　強化持牌經(jīng)營原則

　　什么是互聯(lián)網(wǎng)保險？《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。同時，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)須滿足以下三個條件：第一，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)；第二，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；第三，消費者能夠自主完成投保行為。

　　那么，哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)呢？保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)又需要滿足哪些條件？

　　《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

　　《辦法》所稱的保險機構(gòu)，包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不含個人代理人)、保險經(jīng)紀人、保險公估人?！掇k法》所稱的保險代理人(不含個人代理人)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　對于非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況，《辦法》也劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是不得為投保人設(shè)計投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費等行為。

　　值得注意的是，本次征求意見稿中明確了銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和獲得代理許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但對非銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)并未做出明確規(guī)定。

　　自營網(wǎng)絡(luò)平臺是唯一載體

　　長期以來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)邊界問題的模糊不清，源于對保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺認識的不統(tǒng)一。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人答記者問時表示，“自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。”

　　所謂“自營網(wǎng)絡(luò)平臺”，是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　上述負責人強調(diào)，《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構(gòu)主體責任。另外，也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

　　直播賣保險需授權(quán)

　　今年7月28日，青島銀保監(jiān)局連發(fā)6張罰單，對新華人壽保險股份有限公司青島分公司及相關(guān)工作人員在微信朋友圈進行虛假宣傳的行為合計處以7.2萬元罰款。事實上，這只是互聯(lián)網(wǎng)營銷展業(yè)過程中不合規(guī)行為的冰山一角。

　　而當前，受疫情影響，保險機構(gòu)從業(yè)人員更是普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，這又該如何判斷靠不靠譜呢？
　　對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，“保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳”?！掇k法》也進一步強化了保險機構(gòu)的主體責任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。

　　關(guān)于持牌機構(gòu)的管理責任，《辦法》要求：一是保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構(gòu)應(yīng)開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任；三是保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息；五是互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合金融營銷宣傳等有關(guān)規(guī)定。

　　關(guān)于從業(yè)人員的營銷宣傳，《辦法》明確：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

　　關(guān)于營銷宣傳的具體內(nèi)容，《辦法》規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

　　“下一步，中國銀保監(jiān)會將繼續(xù)密切跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域新情況新問題，廣泛聽取各方面意見建議，及時出臺配套政策，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系，推動互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展?！便y保監(jiān)會如是強調(diào)。

　　轉(zhuǎn)自：國際金融報

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