破除障礙更好服務(wù)小微企業(yè)

　　在今年的政府工作報告中，李克強總理指出，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”。銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照政府工作報告的精神，切實改革創(chuàng)新金融服務(wù)，有效支持小微企業(yè)持續(xù)較快發(fā)展。

　　從數(shù)據(jù)來看，近年來，銀行業(yè)在小微企業(yè)貸款融資方面著實取得了不小的成績。截至2013年末，全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額17.76萬億元，占各項貸款余額的23.17%，銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)五年在小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”企業(yè)貸款中實現(xiàn)了“兩個不低于”。同時，在利率市場化一步步推進的情況下，銀行業(yè)已經(jīng)意識到單純依靠利差收入的經(jīng)營手段越來越不能適應(yīng)形勢發(fā)展。不少銀行近幾年都在探索建立一種新型的擔(dān)保方式，試圖將小企業(yè)業(yè)務(wù)打造成銀行盈利的一大來源。

　　不可否認(rèn)的是，在當(dāng)前經(jīng)濟增速下行和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力下，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題不斷凸顯。全國人大代表、湖北省銀監(jiān)局局長鄧智毅表示，雖然自2008年以來，為應(yīng)對國際金融危機影響，國務(wù)院和有關(guān)部委先后下發(fā)多個內(nèi)容涉及小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償?shù)确矫娴奈募?，政策實施效果也初步顯現(xiàn)，但是一些政策在設(shè)計和基層執(zhí)行中的問題仍待進一步解決，尤其在實際工作中僅依靠監(jiān)管政策實現(xiàn)小微信貸增長目標(biāo)的可持續(xù)性面臨考驗。根本問題在于，實體經(jīng)濟持續(xù)承受經(jīng)濟增速下行的壓力，小微企業(yè)客戶面臨的經(jīng)營困難顯著提升，其應(yīng)對沖擊的能力又相對較弱，因此，小微企業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率都出現(xiàn)了一定程度的上升。與此同時，在商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，信息不對稱的情況比較嚴(yán)重，開展小微企業(yè)融資服務(wù)就成了一項“決策成本高、管理成本高、風(fēng)險成本高和資源效率低”的業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在此經(jīng)濟環(huán)境之下，必須有適當(dāng)?shù)恼叽碳げ拍軌蛱岣呱虡I(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性和主動性。而在政策的指引之下，相關(guān)部門已經(jīng)開始整合資源建立信息平臺。全國人大代表、人民銀行廣州分行行長王景武表示，從國際經(jīng)驗看，建立有效的征信體系，能較好地解決信貸市場信息不對稱，緩解中小企業(yè)貸款難的問題。大力推動擔(dān)保體系建設(shè)，把建立信息平臺作為一個突破口。這將為銀行等金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)打好穩(wěn)定的基礎(chǔ)，破除現(xiàn)有障礙。

　　除了依靠傳統(tǒng)金融提高服務(wù)能力，開辟新的路徑也成為緩解小微企業(yè)融資困難的解決之道。3月11日，被期盼一年多的民營銀行試點終于開閘。5家試點銀行將嘗試幾種新模式，其中包括“小存小貸”以及“大存小貸”。所謂“小貸”即是在貸款額度上設(shè)定了上線，將貸款客戶面向小微企業(yè)，明確此類銀行服務(wù)小微的定位，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，完善多層次金融服務(wù)體系。

　　另外，技術(shù)的革新應(yīng)用也開始成為解決小微企業(yè)貸款難的突破口。作為現(xiàn)有金融體系的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融于去年大放異彩。其在交易成本上的大幅下降還有依托大數(shù)據(jù)快速真實地對用戶進行分析，都是一種天然的優(yōu)勢。目前比較成熟的有阿里巴巴成立的小貸公司與京東的供應(yīng)鏈金融，二者都是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新為各自服務(wù)商戶提供貸款服務(wù)，取得了良好的效果。

來源：金融時報

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