東進(jìn)技術(shù)總裁賀建楠：以精品戰(zhàn)略推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新

　　2016年9月8日，2016中國國際金融展在北京展覽館盛大開幕，展會為期四天，深耕金融行業(yè)20多年的東進(jìn)技術(shù)受邀參加此次盛會，展出旗下多款金融設(shè)備新品及解決方案，引起與會者的關(guān)注。在本次展會上，筆者采訪到了東進(jìn)技術(shù)總裁賀建楠先生，聽聽他對金融行業(yè)熱點(diǎn)話題的獨(dú)到見解。

（深圳市東進(jìn)技術(shù)股份有限公司總裁 賀建楠）

　　以下為采訪正文：

　　記者：東進(jìn)在金融領(lǐng)域深耕20余年了，我們也注意到，東進(jìn)從去年金融展以來，在金融領(lǐng)域有很多動(dòng)作，不管是推出新品還是市場拓展，能否請賀總簡要介紹一下東進(jìn)這一年來的新進(jìn)展？

　　賀建楠：一直以來，東進(jìn)對自己的定位是“通信及金融領(lǐng)域核心設(shè)備的供應(yīng)商”，這里面提到了通信和金融，具體到金融領(lǐng)域，東進(jìn)主要涉及：銀行卡相關(guān)設(shè)備、業(yè)務(wù)解決方案、信息安全三條產(chǎn)品線，這些產(chǎn)品全部擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，也就是說完全是東進(jìn)自主研發(fā)的。

　　從產(chǎn)品策略來講，東進(jìn)一直推崇“精品戰(zhàn)略”，也就是說“產(chǎn)品不做則已，做就要做精品”。比如：在幾年前，東進(jìn)推出的主打產(chǎn)品eNAC電子支付網(wǎng)控器，目前還在持續(xù)改進(jìn)，也就是說：根據(jù)客戶需求、實(shí)際應(yīng)用和客戶反饋我們一直在做升級。此外，還有DT511即時(shí)制卡設(shè)備、FV-1000金融聲紋驗(yàn)證機(jī)、金融數(shù)據(jù)密碼機(jī)，這一年多來都在各大銀行進(jìn)行大量的試用和測試，并且不斷的改進(jìn)升級。

　　剛才提到的這幾款產(chǎn)品，重點(diǎn)列舉下FV-1000金融聲紋驗(yàn)證機(jī)，它是用在手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行這類場景中，通過遠(yuǎn)程提取客戶聲音中的聲紋，跟客戶預(yù)留的聲紋進(jìn)行比對，從而提升支付的安全級別，給金融行業(yè)，尤其是移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程支付，提供一種新興的身份驗(yàn)證手段。

　　下面我再說一下東進(jìn)最新研發(fā)的金融數(shù)據(jù)密碼機(jī)，它是國內(nèi)第一款符合GM/T0045-2016《金融數(shù)據(jù)密碼機(jī)技術(shù)規(guī)范》的密碼機(jī)，目前已經(jīng)通過了國家密碼管理局的檢測和審核。按照國家自主可控的規(guī)范要求，我國各金融機(jī)構(gòu)要逐步采用國產(chǎn)密碼算法。因此，國家密碼管理局在今年發(fā)布了《金融數(shù)據(jù)密碼機(jī)技術(shù)規(guī)范》，東進(jìn)的產(chǎn)品通過了該規(guī)范認(rèn)證后，將為金融行業(yè)國密改造以及國密算法推廣，提供強(qiáng)有力的支撐。

　　這些都是東進(jìn)在這一年的時(shí)間里，在金融領(lǐng)域做了大量工作的結(jié)果。

　　記者：最近電信詐騙是一個(gè)熱點(diǎn)話題，里面原因很多，涉及面廣，有輿論把矛頭已經(jīng)指向了金融機(jī)構(gòu)的安全漏洞，那您如何看待這一現(xiàn)象的？

　　賀建楠：最近電信詐騙在社會上引起了很大反響，尤其是最近的大學(xué)生徐玉玉的被騙案件，還有一些其他大學(xué)生的被騙案件，在8月底9月初的這一時(shí)間段，對整個(gè)社會造成了巨大的影響。

　　應(yīng)該說電信詐騙現(xiàn)在非常猖獗，從技術(shù)上來分析，詐騙犯實(shí)施詐騙要經(jīng)過三個(gè)階段，首先就是采取一定的方法拿到基礎(chǔ)信息，包括個(gè)人身份信息、家庭地址、入學(xué)信息、甚至客戶的銀行卡信息，這是第一步――信息的泄露；第二步，通過撥打電話、發(fā)送短信、或是通過微信等網(wǎng)絡(luò)社交軟件聯(lián)系，實(shí)施詐騙；最后一步，就落到了金融機(jī)構(gòu)，也就是詐騙分子要把錢從客戶的口袋里掏到自己的口袋。所以，電信詐騙是從信息泄露開始，采用電信和網(wǎng)絡(luò)的手段，最終達(dá)到詐騙錢財(cái)?shù)哪康摹?/br>

　　在電信詐騙的過程中，牽扯到的部門很多，剛才講到的詐騙三步：第一步個(gè)人相關(guān)信息可能存在于各個(gè)職能部門，第二步就涉及到電信運(yùn)營商，第三步最終要落到金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)樽罱K錢丟了，所以最后的矛頭就會指向銀行、金融機(jī)構(gòu)，他們承擔(dān)的壓力是最大的。也正是因?yàn)殂y行是最后一道關(guān)卡，這道關(guān)卡失守了，整個(gè)防線都崩潰了。

　　這些年，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)，也越來越方便，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、ATM機(jī)提現(xiàn)等自助手段日益豐富，在給大家?guī)砜旖?、便利的同時(shí)，也使得犯罪分子同樣可以利用這些便利手段，把錢財(cái)詐騙到手以后又迅速的分散轉(zhuǎn)移到上百張的銀行卡里，之后再在ATM機(jī)提現(xiàn)，這樣就給追查和挽回?fù)p失帶來極大的難度。

　　正是由于電信詐騙原因復(fù)雜、涉及面廣，打擊和減少電信詐騙有非常大的難度。但難度大并非就無計(jì)可施，實(shí)際上還是有很多手段可以去應(yīng)對，我個(gè)人認(rèn)為可以從法律、部門協(xié)作和技術(shù)手段三個(gè)方面入手。

　　首先是法律，我想可以對現(xiàn)有法律進(jìn)行調(diào)整，增加詐騙犯罪的打擊和懲罰力度。舉個(gè)例子，有人在街上搶劫，搶了一千塊錢可能要坐幾年牢。但是電信詐騙看不見摸不著，騙了幾萬幾十萬也許都沒事，或者判的很輕，這就需要有法律的威懾力。

　　其次是部門協(xié)作，需要對現(xiàn)有法律進(jìn)一步細(xì)化，明確在發(fā)生詐騙案件時(shí)的舉證責(zé)任問題。被詐騙者屬于弱視群體，他需要通過舉證證明自己沒有責(zé)任，這很難辦到。那么法律應(yīng)該為詐騙案件明確責(zé)任，是銀行、電信運(yùn)營商還是哪個(gè)機(jī)構(gòu)。

　　最后是技術(shù)手段，需要提升銀行現(xiàn)有的安全技術(shù)手段：包括改進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)等的流程或者操作界面；新增功能時(shí)，要做嚴(yán)格的安全性評估；逐步淘汰短信驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)帳，采用像聲紋驗(yàn)證等新興的生物驗(yàn)證手段。

　　其實(shí)詐騙不是說因?yàn)橛辛穗娫捄突ヂ?lián)網(wǎng)才有的，它是一種古老的犯罪手段，從古代開始就已經(jīng)存在詐騙。只是因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，越容易牽扯到我們每個(gè)人，所以涉及面廣、危害深、金額大，但我認(rèn)為只要從多方面入手，一定是可以將其影響減到最小。

　　記者：在剛才討論的應(yīng)對電信詐騙的技術(shù)手段中，您也提到了“聲紋驗(yàn)證”這種新興的生物驗(yàn)證手段，這應(yīng)該是東進(jìn)金融聲紋驗(yàn)證機(jī)的技術(shù)，我想請您詳細(xì)介紹一下東進(jìn)金融聲紋驗(yàn)證機(jī)FV－1000這款產(chǎn)品？

　　賀建楠：剛才說到電信詐騙非常猖獗，是因?yàn)殡S著網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行這些快捷便利的金融手段的發(fā)展，電信詐騙也同時(shí)有了爆炸性的增長。這其中很重要的原因就是交易、支付不是面對面，是一個(gè)遠(yuǎn)程方式，交易雙方是見不著面的，犯罪分子就通過木馬、釣魚網(wǎng)站、詐騙短信、詐騙電話等方式，誘導(dǎo)受害人一步步跳進(jìn)他們設(shè)計(jì)的陷阱里，給客戶造成金錢上的損失。

　　電信詐騙的形式是多種多樣的：有釣魚的，有冒充公檢法的，有欺騙你中獎(jiǎng)的……其中有一類就是設(shè)法竊取銀行賬號和密碼后，再用欺騙或者木馬等方式獲取轉(zhuǎn)帳短信驗(yàn)證碼，這三樣齊全了，詐騙分子就可以把資金轉(zhuǎn)移到任何他想轉(zhuǎn)的地方。這類詐騙我們可以通過增加轉(zhuǎn)賬時(shí)候的驗(yàn)證手段來避免，可以采用U盾，也可以采用聲紋驗(yàn)證。東進(jìn)的金融聲紋驗(yàn)證機(jī)FV-1000這款設(shè)備就可以幫助實(shí)現(xiàn)聲紋驗(yàn)證。

　　舉個(gè)聲紋驗(yàn)證的具體應(yīng)用場景，比如客戶在通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，除了輸入帳號和支付密碼，還需要本人說出一串系統(tǒng)隨機(jī)給出的8個(gè)數(shù)字，驗(yàn)證通過后才可以真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬的功能。在這個(gè)過程中，犯罪分子無法模擬你的聲音，更無從知道系統(tǒng)隨機(jī)給出的8個(gè)數(shù)字是什么。

　　相比其他的驗(yàn)證方式，聲紋驗(yàn)證具有非常明顯的優(yōu)勢：

　　第一，聲紋具有特定性和穩(wěn)定性。和指紋一樣，每個(gè)人的聲紋也是唯一的，并且人在一定年齡段，他（她）的聲音是保持穩(wěn)定的；

　　第二，聲音采集設(shè)備很普及并且成本低廉?，F(xiàn)在大家都用手機(jī)，通過手機(jī)的麥克風(fēng)就可以實(shí)現(xiàn)聲紋采集，不用像U盾還需要花時(shí)間到銀行去領(lǐng)取。

　　第三，驗(yàn)證快捷，用戶體驗(yàn)好。客戶讀出一串密碼字，再驗(yàn)證確認(rèn)，整個(gè)過程也就兩三秒鐘，速度非?？欤瑤缀醪挥绊懙接脩舻捏w驗(yàn)度；

　　第四，認(rèn)證過程可以與業(yè)務(wù)相關(guān)。如果你只是查詢余額，系統(tǒng)就不需要客戶進(jìn)行聲紋驗(yàn)證，但當(dāng)客戶要做轉(zhuǎn)賬的功能，涉及到賬戶安全和資金流出，系統(tǒng)就需要客戶進(jìn)行聲紋驗(yàn)證以確保安全；

　　第五，能體現(xiàn)用戶的真實(shí)意圖。如果客戶在受到威脅和逼迫的時(shí)候，他的聲音和正常的語速、語調(diào)是不一樣的，會被系統(tǒng)探知目前用戶的聲音處于不正常的狀態(tài)，無法通過驗(yàn)證，這樣就保護(hù)資金不會輕易流失。

　　所以從以上這些方面，我認(rèn)為聲紋驗(yàn)證可以為遠(yuǎn)程的交易方式提供更為有利的技術(shù)手段，從而最大限度的把這類電信詐騙杜絕掉。

　　回到東進(jìn)金融聲紋驗(yàn)證機(jī)FV-1000產(chǎn)品本身，它是東進(jìn)和清華大學(xué)合作，采用受國家專利保護(hù)的專用算法研制而成。目前該技術(shù)已經(jīng)在建行的手機(jī)銀行中采用。另外，還有多家銀行都與我們進(jìn)行了交流溝通，已經(jīng)在進(jìn)行測試開發(fā)，嵌入到手機(jī)銀行里，在可見的未來，會有越來越多的銀行采用這一技術(shù)。

　　下面我也利用這個(gè)機(jī)會為東進(jìn)金融聲紋驗(yàn)證機(jī)做個(gè)廣告：FV-1000設(shè)備采用的是密碼和聲紋雙重驗(yàn)證，闖入率很低，小于0.5%；結(jié)合傳統(tǒng)密碼驗(yàn)證手段，可以有效提高安全等級；驗(yàn)證速度快，1到2秒鐘能夠完成認(rèn)證過程；密碼是隨機(jī)產(chǎn)生，錄音無效；此外還可提供多種開發(fā)接口，方便手機(jī)銀行開發(fā)商做集成，這些都是這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)。

　　記者：“網(wǎng)絡(luò)支付”PK“線下POS支付”的爭論很多年，您一直持的是兩者并行發(fā)展，線下POS支付前景廣闊的觀點(diǎn)，就請您介紹下東進(jìn)eNAC電子支付網(wǎng)控器產(chǎn)品在市場上的表現(xiàn)，來支持您的論點(diǎn)？

　　賀建楠：我還是一直堅(jiān)持原來的觀點(diǎn)：在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)上支付和POS支付將互相促進(jìn)、共同發(fā)展。

　　首先，我們來看一組數(shù)據(jù)：根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截止到今年一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量，指的是正在使用的，56億張，去年同一時(shí)期的數(shù)據(jù)是50億張，同比增長了13%，持卡還在持續(xù)增長。從POS機(jī)具數(shù)量來看，截止今年一季度末是2350萬臺，去年是1640萬臺，同比增長43%。也就是說，無論是銀行卡還是POS機(jī)都在不斷的增長。

　　另外，根據(jù)發(fā)改委、人民銀行2016年3月份發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，從今年9月6日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行全面調(diào)整?？傮w上，將降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率，調(diào)整后的費(fèi)率將大幅降低，降低后跟目前的微信支付、支付寶等支付方式費(fèi)率差別都不是很明顯了，這必將促進(jìn)刷卡消費(fèi)的使用。以前刷卡的手機(jī)費(fèi)偏高，有些商家可能因?yàn)橘M(fèi)率問題不愿意刷卡，隨著9月6號新政策正式實(shí)施，刷卡費(fèi)率下降，商家會越來越歡迎刷卡，而持卡人也會越來越多的使用刷卡的消費(fèi)方式。

　　我認(rèn)為在很長一段時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)上支付和POS支付，不是說東風(fēng)壓倒西風(fēng)，西風(fēng)壓倒東風(fēng)這樣，至少是一種并存的關(guān)系。

　　回到東進(jìn)eNAC電子支付網(wǎng)控器產(chǎn)品上，它是東進(jìn)自主研發(fā)的，主要競爭對手是國外的同類產(chǎn)品。很高興在過去的一年，產(chǎn)品又取得了很大的進(jìn)展：建行全面采用東進(jìn)eNAC電子支付網(wǎng)控器，在全國二十三個(gè)省級分行升級替換原有進(jìn)口設(shè)備；郵儲銀行電話POS系統(tǒng)也是采用東進(jìn)eNAC電子支付網(wǎng)控器替換原有進(jìn)口設(shè)備，單點(diǎn)達(dá)到1200線，從銀行應(yīng)用規(guī)模來講，1200線的單點(diǎn)數(shù)量是比較大的。截止到目前，建行、農(nóng)行、郵儲等國有大行，民生、光大、恒豐等股份行，還有眾多的城商、農(nóng)商、農(nóng)信、第三方支付公司，都采用了東進(jìn)eNAC電子支付網(wǎng)控器?？傮w上講，近兩年，東進(jìn)eNAC電子支付網(wǎng)控器產(chǎn)品的在國內(nèi)的市場份額已超過50%，這樣的成果歸功于自主研發(fā)、自主知識產(chǎn)權(quán)帶給我們的競爭優(yōu)勢，此外作為國內(nèi)廠商，我們的服務(wù)，及時(shí)的改進(jìn)產(chǎn)品軟硬件，更好的貼近國內(nèi)客戶需求，這些都為我們帶來了好的結(jié)果。

　　未來，東進(jìn)還將繼續(xù)發(fā)揮作為通訊設(shè)備廠家和多年技術(shù)積累，自主研發(fā)的優(yōu)勢，根據(jù)國內(nèi)的通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、客戶用卡習(xí)慣等，不斷改進(jìn)產(chǎn)品的軟硬件，推出新的版本、提升響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量。我們非常有信心將取得更大的進(jìn)步和市場影響力。謝謝！

　　記者：好的，也謝謝賀總。

　　關(guān)于東進(jìn)技術(shù)：

　　深圳市東進(jìn)技術(shù)股份有限公司，簡稱東進(jìn)技術(shù)，是全球領(lǐng)先的行業(yè)設(shè)備和方案供應(yīng)商。公司聚集了一流的產(chǎn)品研發(fā)工程師和技術(shù)服務(wù)隊(duì)伍，東進(jìn)產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于政府、銀行、證券、軍隊(duì)等行業(yè)以及金融電子支付、企業(yè)通信、呼叫中心、電信運(yùn)營、應(yīng)急指揮等領(lǐng)域，東進(jìn)在全球擁有數(shù)千家產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴，營銷及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球，致力于為客戶提供快速、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。依托20多年自主知識產(chǎn)權(quán)的積累，東進(jìn)技術(shù)陸續(xù)推出了一系列針對金融行業(yè)的產(chǎn)品，并已應(yīng)用到包括中國建行、中國農(nóng)行、中國銀行以及民生、光大在內(nèi)的超過100家國有、股份、商業(yè)銀行、金融企業(yè)和支付平臺中，獲得廣泛贊譽(yù)。

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