保監(jiān)會將完善“代位求償”標(biāo)準(zhǔn)流程

日前，來自央視的一則車險“無責(zé)不賠”的報道，在業(yè)內(nèi)引起熱議。該規(guī)定是“霸王條款”，還是基本原理？車主如何獲得保險賠償？

　　無責(zé)免賠之義

　　央視報道中，采訪對象稱“車主上了全險，在事故中沒有責(zé)任，保險公司不賠償……”“無責(zé)免賠”更被一些律師和專家指為“霸王條款”。

　　與強(qiáng)制險種交強(qiáng)險“無責(zé)賠付”的原則不同，商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責(zé)任賠付。保險公司的車損險和商業(yè)三者責(zé)任險合同中的“按責(zé)任賠付”條款規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。其中，保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。所謂“無責(zé)免賠”，便是指的這條。

　　一位法律專家稱，無論是按照民法的“過錯原則”，還是保險的“責(zé)任劃分”，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)事人的過錯程度來確定。

　　一位產(chǎn)險公司人士則稱：“無責(zé)不賠”的通俗說法容易讓人產(chǎn)生歧義，無責(zé)免賠并非不賠，而是由誰來賠的問題。如果責(zé)任方車主投保了商業(yè)第三者責(zé)任險下稱“三責(zé)險”，無責(zé)方可從對方投保的保險公司獲得全額賠償。如果責(zé)任方未投保，按照民法相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)由責(zé)任方對無責(zé)方進(jìn)行賠償。

　　是否屬免責(zé)范圍？

　　一位保險業(yè)人士稱：“‘無責(zé)免賠’不是一個免責(zé)條款，而是一個明確責(zé)任劃分的條款。如果沒有這樣一個責(zé)任劃分的條款，那么無責(zé)方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從對方車主那里獲得對方的‘三責(zé)險’賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補(bǔ)償原則，即被保險人不可能通過保險獲得超出損失以外的額外利益。”在保險合同中，該條款放在了賠償處理項目。

　　“無責(zé)不賠”條款是否屬免除責(zé)任條款？保險合同中的“責(zé)任免除”條款僅限于免責(zé)條款還是擴(kuò)大到所有的保險條款？《保險法》和《合同法》都未明確規(guī)定，目前仍存在爭議。據(jù)悉，最高人民法院正在制定《保險法》司法解釋，將對哪些屬于“免除責(zé)任條款”予以明確。

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