外資被允許全面進(jìn)入，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損背后的千億市場(chǎng)

自中國(guó)進(jìn)入WTO談判階段以來(lái)，西方國(guó)家一直將“保險(xiǎn)市場(chǎng)是否全面開(kāi)放”作為中國(guó)是否是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的重要論據(jù)。2012年2月14日，中美發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說(shuō)明》。中國(guó)明確表示將對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)，修改法規(guī)等程序后，將正式頒布實(shí)施。經(jīng)過(guò)5年討論，保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門(mén)終于開(kāi)啟，外資企業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)被允許全面進(jìn)入。

　　“打開(kāi)大門(mén)迎接外資險(xiǎn)企帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)是遲早的事，只是，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)比很多人預(yù)想的早了些。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)行業(yè)作為最先全面開(kāi)放的“金融先行軍”，具有重要的風(fēng)向標(biāo)意義。

　　虧損背后的千億市場(chǎng)

　　在大門(mén)完全打開(kāi)之前，中資險(xiǎn)企仍躲在政府賦予的保護(hù)傘之下，享受著車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的絕對(duì)主導(dǎo)權(quán)。

　　受?chē)?guó)家政策的約束，在華外資財(cái)險(xiǎn)如要經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須“依附”于中資財(cái)險(xiǎn)——外資財(cái)險(xiǎn)與中資財(cái)險(xiǎn)組合，先銷(xiāo)售中資財(cái)險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)，再銷(xiāo)售外資財(cái)險(xiǎn)的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)下稱“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)”.

　　“中國(guó)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中65%左右的市場(chǎng)份額是車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資險(xiǎn)企受制于政策約束，不能在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮，也就喪失了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。”普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管林同文對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說(shuō)，目前，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司不超過(guò)10家，包括利寶互助、三井住友、三星、國(guó)泰、安聯(lián)、現(xiàn)代等。“他們只承保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，市場(chǎng)份額小得可以忽略不計(jì)?！?/p>

　　事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)并不是香餑餑，甚至是一個(gè)虧本生意。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，自2006年7月1日實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)承保以來(lái)，除2008年略有盈利之外，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體虧損一年多于一年。2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)整體經(jīng)營(yíng)虧損29億元；2010年，整體虧損72億元，其中承保虧損97億元，投資收益25億元。

　　“虧損的主要原因是，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格一直是由國(guó)家統(tǒng)一制定，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)情況可以發(fā)現(xiàn)，費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低，所以保險(xiǎn)企業(yè)的承保利潤(rùn)得不到保證，虧損也就成為了全行業(yè)的通病?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》指出。

　　即使如此，外資財(cái)險(xiǎn)公司卻一直眼巴巴地等著能“有資格虧本”，因?yàn)樵谶B年虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)背后，是規(guī)模近千億的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　“只有具備了銷(xiāo)售交強(qiáng)險(xiǎn)的資格，我們才能真正進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，獨(dú)立自主地開(kāi)展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的蛋糕?！碧K黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)近年來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保率的上升作出了積極貢獻(xiàn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車(chē)投保率由58%上升到79%。

　　以一年4000元的汽車(chē)“全險(xiǎn)”保額為例，交強(qiáng)險(xiǎn)僅在800元左右，剩下3200元均為商業(yè)險(xiǎn)，因此，在小幅虧損的背后，是更大份額的盈利空間。“其目標(biāo)更多在于交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，如三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠、車(chē)損險(xiǎn)等?！碧K黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人透露說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的開(kāi)放打開(kāi)了外資險(xiǎn)企進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的“綠色通道”。

　　狼來(lái)了？

　　保護(hù)傘拿開(kāi)，外資險(xiǎn)企涌入，中資險(xiǎn)企大呼“狼來(lái)了！”

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在國(guó)外，交強(qiáng)險(xiǎn)已運(yùn)作多年，外資險(xiǎn)企積累了先進(jìn)的技術(shù)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，在中國(guó)的大門(mén)敞開(kāi)之后，外資險(xiǎn)企的涌入將使原有市場(chǎng)份額徹底翻盤(pán)，行業(yè)洗牌之后，中資險(xiǎn)企將落于不利地位。

　　而利好的信號(hào)剛剛釋放，外資險(xiǎn)企就已一片歡騰。蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人第一時(shí)間表示，“這是一個(gè)非常好的消息，蘇黎世有豐富的車(chē)險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，非常愿意參與到國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中?！?/p>

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