規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)有利于銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和諧共生

2月9日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)進(jìn)行專項(xiàng)治理，重點(diǎn)對(duì)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域存在的問題逐項(xiàng)排查，深入整治。同時(shí)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面開展自查自糾，嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定。

　　事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)這一舉措的出臺(tái)也是有著特殊背景的。

　　2011年上市銀行年報(bào)披露完畢后，針對(duì)銀行業(yè)績(jī)的高增長(zhǎng)，就有媒體表達(dá)了對(duì)銀行高盈利的不滿。幾乎與此同時(shí)，2011年3月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2012年7月1日起取消11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。2011年8月，國(guó)家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果，針對(duì)6家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評(píng)和處罰。同時(shí)，還對(duì)3家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間也一并處理。今年以來，有關(guān)銀行業(yè)暴利的非議再起。有數(shù)據(jù)顯示，2011年前三個(gè)季度，我國(guó)商業(yè)銀行人均利潤(rùn)近40萬(wàn)元。

　　今年，在全國(guó)金融工作會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理溫家寶明確提出，要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，一方面需要確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；另一方面也需要從制度上要求商業(yè)銀行與實(shí)體企業(yè)共成長(zhǎng)，防止銀行過度追求利潤(rùn)而損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀監(jiān)會(huì)這一舉措的出臺(tái)，一方面是對(duì)于社會(huì)質(zhì)疑銀行業(yè)盈利高增長(zhǎng)損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的回應(yīng)；另一方面也是對(duì)金融工作會(huì)議上關(guān)于“要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”的具體落實(shí)。

　　對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行的高盈利，許多人將其原因歸咎于壟斷。但事實(shí)上，中資商業(yè)銀行的高利潤(rùn)增長(zhǎng)有各方面的因素。宏觀上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來高速增長(zhǎng)是主要原因，其中特別是金融危機(jī)以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)依靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式更是讓銀行受益。2008年，國(guó)家啟動(dòng)4萬(wàn)億元投資并希望以此帶動(dòng)投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，許多大項(xiàng)目的開工使得銀行有了取得存貸利差的市場(chǎng)基礎(chǔ)；在投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后，2011年以來，為防止出現(xiàn)通脹銀根收緊，銀行存款準(zhǔn)備金達(dá)到歷史高點(diǎn)，這種貨幣政策的轉(zhuǎn)化也勢(shì)必會(huì)使原本正在忙于擴(kuò)大投資的企業(yè)難以適應(yīng)，造成企業(yè)資金鏈吃緊，從而使企業(yè)對(duì)資金的渴求更加迫切。在此背景下，股票市場(chǎng)不景氣，企業(yè)IPO和再融資都異常困難，難以從股票市場(chǎng)獲得資金；加之債券市場(chǎng)并沒有充分發(fā)展起來，因此經(jīng)營(yíng)思路和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況還沒有從投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整轉(zhuǎn)換到從緊貨幣政策下的企業(yè)，只能將獲得資金的可能完全依賴在銀行身上，因此也就成就了銀行的高盈利。此外，從銀行自身看，目前公開披露信息的上市銀行不良率都達(dá)到了極低的水平，這也在一定程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高了盈利水平。

　　事實(shí)上，近幾年來銀行利潤(rùn)的高增長(zhǎng)，應(yīng)該與特定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境有關(guān)。更早地看到這一點(diǎn)，將會(huì)更加有利于銀行與企業(yè)形成更加穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　　對(duì)于銀行的高盈利問題，光大銀行主管零售業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)林立在接受記者采訪時(shí)就明確表示，經(jīng)營(yíng)中，銀行的確應(yīng)該合理定價(jià)，特別是在小微企業(yè)的金融服務(wù)中，小微企業(yè)貸款不是高利貸，銀行過度定價(jià)很難與有發(fā)展前途的小企業(yè)建立良好的合作關(guān)系。

　　本質(zhì)上，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行發(fā)展必須的土壤。因此，在實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的情況下，商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)的盈利水平顯然是個(gè)必須關(guān)注的問題。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理，也正是從制度上在一定程度上縮小銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)盈利水平的差距，同時(shí)提示商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體企業(yè)這一本質(zhì)。

　　此次銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理，重點(diǎn)在存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域。在存貸款領(lǐng)域規(guī)定了“七不準(zhǔn)”，即不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存；不準(zhǔn)存貸掛鉤；不準(zhǔn)以貸收費(fèi)；不準(zhǔn)浮利分費(fèi)；不準(zhǔn)借貸搭售；不準(zhǔn)一浮到頂；不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。對(duì)于服務(wù)收費(fèi)領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)則要求確定專門部門和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置，進(jìn)一步健全舉報(bào)和投訴機(jī)制。

　　從這一內(nèi)容看，此次銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理，在強(qiáng)調(diào)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、減少銀行亂收費(fèi)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外，還另有深意。

　　因?yàn)楦鞣N監(jiān)管指標(biāo)的約束，銀行在經(jīng)營(yíng)中很難突破這些指標(biāo)。而目前銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)也體現(xiàn)了這樣的特點(diǎn)，即大多數(shù)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)是將銀行不同業(yè)務(wù)種類攙雜在一起，以圖繞過監(jiān)管要求，或者獲得更高收益。比如以貸轉(zhuǎn)存，就從數(shù)據(jù)上模糊了貸款與存款的真實(shí)數(shù)據(jù)；再如以貸收費(fèi)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，則模糊了銀行利息收入與中間業(yè)務(wù)收入的真實(shí)性，從而使銀行自身或者是金融政策的制定者難以獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)并依據(jù)數(shù)據(jù)做出正確的政策選擇。針對(duì)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“七不準(zhǔn)”，林立明確表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是有好處的，它更有利于銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和諧共生。（金立新）

來源：金融時(shí)報(bào)

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