互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，銀行亟待理念革新

微信5.0版本正式上線，增加快捷支付;支付寶未來(lái)一周將推信用支付服務(wù)，直接透支消費(fèi)額度最高5000元;京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等33家企業(yè)發(fā)起成立國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織;京東商城已成立金融集團(tuán)，且已累計(jì)放款幾十億元……這是近期金融領(lǐng)域最熱的幾則新聞，只不過(guò)，相比過(guò)往，新聞主角已由銀行、基金、券商等變成清一色的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　過(guò)去的這一周，你跟金融打過(guò)哪些交道?用拉卡拉還了信用卡欠款、把多余的閑錢存進(jìn)余額寶或用支付寶在網(wǎng)上買了一件新衣?不僅如此，很快，你可以在淘寶網(wǎng)上購(gòu)置基金;如果想方便快捷獲得貸款，有一個(gè)選擇是“人人貸”……在人們?nèi)粘９ぷ魃钪?，以前由銀行扮演的金融服務(wù)提供者正在被互聯(lián)網(wǎng)公司取代，互聯(lián)網(wǎng)金融“來(lái)勢(shì)洶洶”。

　　迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎還沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格定義。從已出現(xiàn)在周遭的服務(wù)看，大體可以分為三類:一類是支付行業(yè)，如今持牌第三方支付機(jī)構(gòu)已達(dá)200多家;第二類是P2P模式，有粗略統(tǒng)計(jì)稱目前全國(guó)大體有300家P2P公司;第三類則是淘寶、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司對(duì)接持牌的金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)其平臺(tái)上的商戶、個(gè)人所推出的金融服務(wù)。

　　這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會(huì)帶來(lái)什么?有人認(rèn)為，這將顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的生存地位，一份頗具影響的報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)給信貸市場(chǎng)、證券市場(chǎng)帶來(lái)巨大商機(jī)，也會(huì)促成競(jìng)爭(zhēng)格局大變化:移動(dòng)支付將替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，全球移動(dòng)支付未來(lái)5年將以年均40%以上的速度增長(zhǎng);P2P貸款替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù);通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為投資項(xiàng)目募集股本金的眾籌融資模式將替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)近年來(lái)快速發(fā)展，新型機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。以第三方支付為例，2010年至2012年，交易規(guī)模從3.2萬(wàn)億元增長(zhǎng)到超過(guò)10萬(wàn)億元。目前央行已向200多家企業(yè)發(fā)放第三方支付牌照。

　　不過(guò)，在金融業(yè)界以及研究人士看來(lái)，“顛覆”說(shuō)法過(guò)于夸大。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)，目前和今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融三大板塊的業(yè)務(wù)量還不會(huì)撼動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)?！澳壳埃鹑跈C(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額超過(guò)68萬(wàn)億元，P2P就算做得再好，未來(lái)5年可能也很難達(dá)到這個(gè)規(guī)模的1%?！?/p>

　　一位銀行業(yè)人士也公開(kāi)表示，80后、90后進(jìn)入主流社會(huì)以后，消費(fèi)付款平臺(tái)更多選擇互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)傳統(tǒng)銀行影響較大，但目前影響力被夸大了，因?yàn)殂y行很多業(yè)務(wù)功能互聯(lián)網(wǎng)公司都不具備，比如創(chuàng)造貨幣的功能、發(fā)卡派生功能等。在傳統(tǒng)銀行業(yè)不做改變的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其產(chǎn)生沖擊的地方還是會(huì)局限于渠道方面。

　　盡管如此，人們?nèi)詫?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融寄予更多希望:互聯(lián)網(wǎng)與金融融合給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。渠道的拓展、產(chǎn)品的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)甄別與控制手段的創(chuàng)新等都是這兩者融合后給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的改變。一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō):“互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可不重視的一個(gè)新的業(yè)態(tài)，也可以說(shuō)是‘新金融’，它的一個(gè)特點(diǎn)就是明天不可知?！?/p>

　　作為傳統(tǒng)金融業(yè)代表的銀行已充分感受到新金融的壓力，并更加深入反思。一家國(guó)有銀行人士坦言，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)要做金融，銀行也想做互聯(lián)網(wǎng)和電商，但總體上還是前者做得好一些，原因是雙方思維方式不同:“互聯(lián)網(wǎng)的精神是平等、開(kāi)放、分享、合作、共贏，所以電商企業(yè)能更多地考慮消費(fèi)者利益，而傳統(tǒng)銀行往往站在自己的角度考慮問(wèn)題?！?/p>

　　事實(shí)上，當(dāng)前，銀行最缺乏的不是新技術(shù)，而是理念革新。有分析人士指出，銀行管理者習(xí)慣了幾十年來(lái)封閉、獨(dú)享的市場(chǎng)，習(xí)慣居高臨下的服務(wù)方式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代平等、開(kāi)放、分享之類的理念，每一個(gè)都會(huì)觸動(dòng)原有的利益。銀行應(yīng)該清醒，不能自己革去舊疾，就只能等別人來(lái)革自己的命。（華曄迪 羅宇凡）

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