國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亟須走出“同質(zhì)化”困局

　　上市銀行2012年的巨額盈利依舊耀眼，但難掩利潤(rùn)增速下滑、不良貸款上升等隱憂。其根源主要在于，銀行業(yè)的發(fā)展模式過于同質(zhì)化，多年來(lái)擠在狹小的“圈子”里互掐，最終必然是路越走越窄。

　　從上市銀行利潤(rùn)來(lái)源看，利息收入仍是收入主體，靠政策吃飯、靠擴(kuò)大規(guī)模取勝的路徑?jīng)]有根本轉(zhuǎn)變。2012年，工行利息凈收入達(dá)4178.28億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例為77.8%，較上一年增加了1.5個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)行利息凈收入為1382.99億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例達(dá)83.4%，較上一年增加0.9個(gè)百分點(diǎn)；建行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比例為77.9%，較上一年增加了1個(gè)百分點(diǎn)。

　　縱然監(jiān)管部門大力引導(dǎo)，各上市銀行的貸款客戶行業(yè)集中度仍呈上升趨勢(shì)。如建行，2012年其單一最大客戶貸款比例為3.86%，2010年和2011年這一比例才分別為2.76%和3.30%。2012年，建行最大10家貸款客戶中，7家分布在交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)。實(shí)際上，各上市銀行的情況大都差不多，貸款仍以“壘大戶”為主，尚未真正向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域傾斜。

　　面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也在紛紛嘗試開辟新的市場(chǎng)空間，諸如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等。但總體來(lái)看，由于絕大多數(shù)商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)基于粗線條的市場(chǎng)劃分，對(duì)客戶需求的認(rèn)知仍停留在表面，推出的單一產(chǎn)品往往面向多個(gè)客戶群體，缺乏為客戶量身訂做的能力，難以提供特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

　　多元化、差異化經(jīng)營(yíng)，向來(lái)是企業(yè)贏得市場(chǎng)的利器。要走出“同質(zhì)化”，銀行業(yè)仍需持續(xù)深入調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。目前，商業(yè)銀行無(wú)論資產(chǎn)規(guī)模大小，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略雷同，風(fēng)險(xiǎn)偏好相似，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。為此，商業(yè)銀行還需大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，調(diào)整產(chǎn)品體系，完善考評(píng)體系，從而調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

　　降低資本消耗、提高定價(jià)能力也是打破“同質(zhì)化”的重要手段。面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需根據(jù)市場(chǎng)條件和行業(yè)政策，主動(dòng)調(diào)整利率水平，維護(hù)穩(wěn)定的客戶結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)客戶的信用水平、發(fā)展?jié)摿?、綜合實(shí)力等因素，實(shí)行靈活的利率浮動(dòng)政策。另外，商業(yè)銀行需加強(qiáng)利率管理人才培養(yǎng)，加強(qiáng)利率定價(jià)問題研究，逐步增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力。

　　開拓中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，也有助于提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。相較于大型銀行，中小銀行具有機(jī)制活、效率高、網(wǎng)絡(luò)廣等優(yōu)勢(shì)，更適合中小微型企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求規(guī)模小、周期短、頻率快的特征。此外，中小商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)多覆蓋當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)，便于城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)。大型銀行則具有金融創(chuàng)新能力強(qiáng)和金融產(chǎn)品豐富的優(yōu)勢(shì)，在理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡、網(wǎng)上銀行等中間業(yè)務(wù)方面社會(huì)認(rèn)知度高，且能滿足更多企業(yè)的金融消費(fèi)需求和信貸需求。因此，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)服務(wù)的不足，是商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的有效途徑。

　　近幾年來(lái)，已有一些銀行力求在差異化、特色化經(jīng)營(yíng)方面有所突破。2012年，多家銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、新型財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)等方面加快了發(fā)展步伐。這些努力初見成效，有助于在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中突圍，謀求健康持續(xù)發(fā)展。

來(lái)源：上海熱線

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