“中國(guó)式支付”正在引領(lǐng)全球消費(fèi)者支付潮流。而在深刻改變?nèi)藗兊纳?、交易方式的同時(shí)，移動(dòng)支付也帶動(dòng)了共享單車、網(wǎng)約車、智慧醫(yī)療、無(wú)人零售等新興產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)的快速崛起。在帶動(dòng)多個(gè)行業(yè)提升運(yùn)行效率的同時(shí)，移動(dòng)支付也在出征海外，進(jìn)一步提升我國(guó)科技產(chǎn)業(yè)的國(guó)際影響力。
（圖片來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)） 中國(guó)移動(dòng)支付的領(lǐng)跑優(yōu)勢(shì)持續(xù)得到官方認(rèn)可。
3月5日，在2018年政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)指出：“過(guò)去五年，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展成果豐碩。高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟(jì)等引領(lǐng)世界潮流，‘互聯(lián)網(wǎng)+’廣泛融入各行各業(yè)。……快速崛起的新動(dòng)能，正在重塑經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局、深刻改變生產(chǎn)生活方式，成為中國(guó)創(chuàng)新發(fā)展的新標(biāo)志。”
回顧過(guò)去五到十年，移動(dòng)支付的迅猛生長(zhǎng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的獨(dú)特風(fēng)景。隨著智能手機(jī)推出奠定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的硬件基礎(chǔ)，以支付寶等為代表的移動(dòng)支付開(kāi)始在線下崛起，基于移動(dòng)支付的各類場(chǎng)景也由此應(yīng)運(yùn)而生。
如今，在中國(guó)很多城市，人們的生活、交易方式正在被深刻改變，交易變得更為方便快捷，經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率得以大幅提升。與此同時(shí)，由移動(dòng)支付帶動(dòng)的新興產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)快速涌現(xiàn)，共享單車、智慧醫(yī)療、無(wú)人零售等產(chǎn)業(yè)生機(jī)勃勃，成為新舊經(jīng)濟(jì)換擋期創(chuàng)新發(fā)展的標(biāo)志性現(xiàn)象。
移動(dòng)支付成中國(guó)新名片
在被正式寫(xiě)入政府工作報(bào)告之前，包括移動(dòng)支付在內(nèi)的四張“新名片”已經(jīng)得到民間的高度肯定。2017年5月，來(lái)自“一帶一路”沿線的20國(guó)青年評(píng)選出了中國(guó)的“新四大發(fā)明”：高鐵、掃碼支付、共享單車和網(wǎng)購(gòu)入選。而在更早前，通過(guò)G20峰會(huì)，“移動(dòng)支付之城”杭州的高速發(fā)展已經(jīng)引發(fā)世界關(guān)注。
從規(guī)模上看，中國(guó)移動(dòng)支付目前已穩(wěn)居世界第一。包括國(guó)有商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)卡組織等參與方近年來(lái)均已先后入局，并逐年加大在該領(lǐng)域的投入。而掃碼、NFC等不同模式的競(jìng)爭(zhēng)也讓移動(dòng)支付產(chǎn)品形態(tài)更為豐富多樣。來(lái)自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.80%；非銀第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)44.32%。
全球知名調(diào)研公司益普索(Ipsos)去年年底的一份調(diào)查顯示，中國(guó)移動(dòng)支付滲透率已高達(dá)77%，遙遙領(lǐng)先于美國(guó)、歐洲、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)。以美國(guó)的PayPal為例，PayPal雖然可以在多個(gè)國(guó)家使用，全球超過(guò)1.5億用戶。但其主要用于線上支付，線下支持商戶有限。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)手機(jī)付款額僅占店內(nèi)付款總額的3.0%。這一數(shù)字在日本也僅為6.0%。
這種滲透直接體現(xiàn)在應(yīng)用場(chǎng)景的多元化。與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的移動(dòng)支付呈現(xiàn)出了獨(dú)特的新特征——在應(yīng)用于線上的同時(shí)，全面向線下滲透，覆蓋人民群眾衣食住行。目前，在北京、上海、杭州等城市，甚至可以做到不用帶錢(qián)包出門(mén)，日常消費(fèi)幾乎不需要拿出現(xiàn)金或銀行卡，大大提升了整個(gè)金融支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)對(duì)中國(guó)支付市場(chǎng)的跟蹤觀察已超過(guò)十年，作為全國(guó)政協(xié)委員曾多次提交相關(guān)提案。在他看來(lái)，中國(guó)移動(dòng)支付的領(lǐng)先地位一方面基于規(guī)模，另一方面則在于技術(shù)水平保障了較高的交易安全性。“根據(jù)市場(chǎng)披露數(shù)據(jù)，國(guó)際領(lǐng)先的支付機(jī)構(gòu)損失率千分之三，國(guó)內(nèi)信用卡的損失率是萬(wàn)分之一，而中國(guó)移動(dòng)支付損失率低于百萬(wàn)分之一。”他指出。
作為交易起點(diǎn)和終點(diǎn)，支付向來(lái)被認(rèn)為是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的地基，是最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。而移動(dòng)支付的崛起，又承載了更多此前支付行為不具備的“新能力”。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任殷劍峰認(rèn)為，移動(dòng)支付與此前的支付形式相比，已經(jīng)不僅僅只是工具，而是通過(guò)綁定場(chǎng)景成為了經(jīng)濟(jì)社會(huì)入口。“通過(guò)這一入口可以充分了解經(jīng)濟(jì)當(dāng)事人的生活工作，并由此提供比使用銀行卡更豐富便捷的服務(wù)。”
美國(guó)《彭博商業(yè)周刊》在去年的一篇文章中曾評(píng)價(jià)，中國(guó)公司在技術(shù)產(chǎn)品和商業(yè)模式方面正在引領(lǐng)全球趨勢(shì)，特別是在超級(jí)計(jì)算機(jī)、智慧交通、數(shù)字支付等領(lǐng)域。而在移動(dòng)支付方面，“中國(guó)式”綜合創(chuàng)新輸出也正在改變世界——有“印度版支付寶”之稱的印度最大移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm目前已成為全球第三大電子錢(qián)包，用戶數(shù)達(dá)2.2億，而這正來(lái)源于該平臺(tái)與支付寶從資本到技術(shù)的深度合作。
行業(yè)賦能提速
在發(fā)展規(guī)模、速度、安全性和滲透場(chǎng)景領(lǐng)跑全球的同時(shí)，移動(dòng)支付通過(guò)小入口與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度結(jié)合，激活業(yè)態(tài)，真正實(shí)現(xiàn)了改變甚至重塑行業(yè)。
著有《中國(guó)超級(jí)消費(fèi)者》一書(shū)的美國(guó)湯普金斯國(guó)際咨詢公司副總裁邁克爾·扎庫(kù)爾在去年接受媒體采訪時(shí)曾表示：中國(guó)已經(jīng)成為全球數(shù)字創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主要大國(guó)之一。中國(guó)培育了諸多創(chuàng)新、有活力的領(lǐng)軍企業(yè)，它們正在參與改變世界溝通、消費(fèi)和娛樂(lè)的方式。
共享單車、網(wǎng)約車、智慧醫(yī)療、無(wú)人零售……這些在中國(guó)因應(yīng)市場(chǎng)痛點(diǎn)而崛起的新興行業(yè)，回顧其爆發(fā)無(wú)一不是通過(guò)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了模式“打通”——完成了高效安全的資金歸集與數(shù)據(jù)沉淀。而這些數(shù)據(jù)又為用戶提供了新的服務(wù)可能，創(chuàng)造了良性的商業(yè)循環(huán)。
以支付寶為例，在破解交通出行難題上，其在近三年深耕智慧交通，目前已經(jīng)在全國(guó)50個(gè)城市實(shí)現(xiàn)支付寶“掃碼乘坐公交”，在杭州、武漢更是實(shí)現(xiàn)了全線路公交車覆蓋了移動(dòng)支付。不僅避免了假幣，零錢(qián)、排隊(duì)辦卡充值的煩惱，更為交通集團(tuán)的商業(yè)化創(chuàng)造了良好前景。
在國(guó)人最頭痛的看病難問(wèn)題上，移動(dòng)支付也給出了全新解體思路。在打造智慧醫(yī)院后，患者在很多醫(yī)院都實(shí)現(xiàn)了用支付寶掛號(hào)、繳費(fèi)，立竿見(jiàn)影疏解了醫(yī)院窗口排隊(duì)壓力，就醫(yī)效率得到大大提升。在此基礎(chǔ)上，“信用醫(yī)療”千元額度的推出則解除了小病、急病患者的后顧之憂。
移動(dòng)支付賦能行業(yè)的前提在于可以真正實(shí)現(xiàn)打通線上線下，這也讓此前飽受“電商”崛起壓力的線下實(shí)體店得以快速縮小差距。通過(guò)移動(dòng)支付，線下商業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化改造——每個(gè)進(jìn)店的客人都能像電商網(wǎng)站中的UV一樣被認(rèn)知辨別，從前看似隨機(jī)無(wú)痕的各種行為細(xì)節(jié)，被系統(tǒng)性地?cái)?shù)字化并沉淀下來(lái)，通過(guò)一套算法模型整理后，實(shí)體店可以實(shí)現(xiàn)更深刻的客戶洞察并針對(duì)性地做出決策：比如爆款商品是否應(yīng)該調(diào)整擺放位置；超市的供應(yīng)鏈?zhǔn)遣皇切枰到y(tǒng)性地優(yōu)化一次……
上述對(duì)產(chǎn)業(yè)的深度滲透甚至“重塑”在專業(yè)人士看來(lái)源于一種系統(tǒng)性的創(chuàng)新。在十一屆、十二屆全國(guó)政協(xié)委員，中國(guó)銀行原外部監(jiān)事梅興保認(rèn)為，移動(dòng)支付之所以可以領(lǐng)跑新經(jīng)濟(jì)正是在于激活了新的業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)創(chuàng)新，如共享單車、無(wú)人零售。而其技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特征則實(shí)現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)動(dòng)力的創(chuàng)新。“實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)和動(dòng)力創(chuàng)新的前提則是機(jī)制創(chuàng)新，移動(dòng)支付蓬勃于民營(yíng)企業(yè)，正是支付寶、微信等獨(dú)特的企業(yè)機(jī)制造就了這樣領(lǐng)先的支付產(chǎn)品。這些手段向其他行業(yè)輸出后，又形成了新的產(chǎn)品創(chuàng)新循環(huán)。”
在梅興?？磥?lái)，移動(dòng)支付的市場(chǎng)主體在創(chuàng)新的過(guò)程中，需要注意的一點(diǎn)是守住小額、便民、普惠的宗旨，在特定領(lǐng)域規(guī)范地深耕細(xì)作，再創(chuàng)造條件做大。“先多樣化，后規(guī)范化”，梅興保借用農(nóng)村改革時(shí)的經(jīng)驗(yàn)舉例，認(rèn)為在監(jiān)管時(shí)，不應(yīng)該看到出現(xiàn)問(wèn)題就停下來(lái)。他認(rèn)為，在設(shè)計(jì)改革方案和確定指導(dǎo)方針時(shí)，既要全覆蓋、不留死角，也要為新業(yè)態(tài)留下繼續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展的空間。
轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)
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